Что делать если нечем платить микрозаймы: способы как закрыть долги перед МФО

Основная и наиболее распространенная причина — необдуманность действий. В случае острой необходимости НИС готов предоставить быстрое и простое финансирование без поручителя или декларации о доходах. В момент обращения мало кто задумывается о том, как будет возвращать долг — главное сейчас решить финансовую проблему.

Но «а потом найти» впоследствии становится серьезной проблемой.

Другие причины, по которым мы берем «Микроайдан» и не имеем денег на его погашение»:

• Внезапное увольнение с работы или сокращение штата,
• Значительное сокращение дохода,
• Проблемы со здоровьем,
• невнимательное чтение договоров и неправильная оценка кредитного груза.

Последствия неуплаты долга в МФО

Как и другие кредитные учреждения, MHE пытается вернуть свои деньги тем или иным способом. Если у вас много микрозаймов и нечем платить, не стоит рассчитывать, что о долге забудут.

Первый шаг, который предпринимает МХЕ после просрочки платежа, — позвонить вам и напомнить о необходимости внести платеж. Если платеж не будет произведен, звонки будут продолжаться. Игнорировать или блокировать номера бессмысленно — сотрудники будут использовать другие номера.

Если клиент не предпримет никаких действий, начнет звонить должник, а также родственник или друг родителя. Люди, чьи контактные данные были введены в качестве дополнительных контактов при регистрации.

Если предупреждения и просьбы о выплате не оплачиваются, микрофинансовая организация

• Передать долг коллекторской компании,
• обратиться в суд.

Ни один из этих двух сценариев не является очень приятным. Хотя коллекторы не могут угрожать вам физической расправой, как это было в 1990-х годах, они умеют профессионально требовать возврата долга.

Обращение в суд ничем хорошим для должника не закончится. Если у клиента много кредитов в одной «НИ» и ему нечем платить, суд может постановить

• заблокировать банковский счет и снять часть этих средств в счет погашения долга. Если на них не хватает глав, то при появлении должника они будут частично сняты,
• направить трудовые приказы — удерживать часть заработка (около 50% от зарплаты),
• Арест дорогостоящего имущества и его продажа для получения компенсации.

При определенных лимитах (до 100 000 рублей) организация может действовать без судебных приставов; МФО имеет право самостоятельно исполнять исполнительный лист.

Кроме того, если кредит не выплачивается и задолженность растет, кредитная история уничтожается; МФО, как и банк, подает сведения обо всех кредитах в бюро кредитных историй. В будущем плохой кредитный рейтинг сделает невозможным получение кредита или займа или значительно ухудшит условия договоренности.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Если вы получаете деньги и становится ясно, что вам будет трудно их вернуть, рекомендуется действовать немедленно и не доводить ситуацию с долгами до крайности. Существует несколько способов снизить кредитное бремя.

Кстати, законом установлен лимит задолженности: если вы берете кредит после 1 января 2020 года, то сумма дополнительной платы не может быть более чем в два раза больше основной суммы долга. Верхний предел — 1,5 раза. Однако это правило действует до частичного погашения.

Как только на счет поступает небольшая сумма, лимит обновляется. Вы можете занять всю сумму у друга, а также небольшими платежами, например, взять кредит. В этом случае вы заплатите гораздо меньше переплат, чем при небольших, нечастых платежах.

Что делать, если у меня нет денег на погашение кредита? Все варианты облегчения бремени:.

• Реструктуризация,
• Рефинансирование,
• Продление срока,
• Банкротство.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это важное изменение условий кредитования. Кредитные учреждения проводят эту процедуру, когда их клиенты находятся в критической финансовой ситуации. Таким образом, можно получить хотя бы часть выгоды без привлечения судебного разбирательства.

Условия, которые могут быть изменены:.

• Снижение процентной ставки,
• Приостановка кредита — в этот период необходимо выплачивать только проценты. Для капитала предусмотрен льготный период,
• Приостановка выплат — как процентов, так и основной суммы.
• Снятие санкций.

Для того чтобы МФО согласилась на реструктуризацию микрозайма, должны быть представлены веские причины. Причины должны быть хорошо задокументированы. Что может считаться?

• Внезапное увольнение или прекращение работы.
• Серьезные проблемы со здоровьем,
• форс-мажорные обстоятельства, например, пандемия коронавируса.

МФО согласятся на реструктуризацию только в том случае, если клиент обратится к ним заранее, то есть до возникновения каких-либо обязательств. Поэтому рекомендуется начинать переговоры с организацией при первом же финансовом вопросе.

Погашение займа с помощью рефинансирования

Рефинансирование — это новый кредит или кредиты, поступления от которых идут на погашение старого долга. Концепция ротации заключается в том, что новый кредит предоставляется на более выгодных условиях. Например, более низкие процентные ставки, гибкий график платежей или объединение многих долгов.

Обычно рефинансирование предлагают кредитные учреждения. Таким образом выгодно привлекать заемщиков и расширять свою клиентуру. Это означает, что рефинансирование может быть осуществлено как одним банком, так и другим НИ. Банковские учреждения часто не хотят участвовать в выдаче кредита.

Что касается просрочек, то ситуация с рефинансированием такая же, как и с реструктуризацией. Ни одно учреждение не согласится подписать договор, если есть большие просроченные долги. Поэтому, если вы не можете платить, как избавиться от микроповреждений, нужно подумать заранее.

Пролонгация микрозайма

Пролонгация — это продление текущих условий кредита. Она не бесплатна — за нее нужно платить. Однако в этом есть свои преимущества — вам не нужно предоставлять документы и доказывать тяжелое финансовое положение; NHS предоставляет продление всем желающим. Единственное условие — отсутствие длительных задержек.

Продление — это лишь временное решение проблемы. На самом деле, они могут усугубить ситуацию. Мало того, что вам придется тратить деньги на активацию услуги, так еще и общее продление приводит к большим переплатам.

Эта процедура подходит только тем, кто уверен, что в скором времени сможет получить деньги для погашения кредита. Например, если они немного задерживают зарплату. В противном случае другие варианты предпочтительнее.

Объявление банкротства

Крайний случай, когда все методы испробованы и не дали результата, — объявление банкротства. С недавних пор в России этот процесс могут пройти не только юридические, но и физические лица; нет необходимости уравнивать финансовые лимиты для долгов, превышающих 500 000 рублей. Перенести процесс можно, если нет других вариантов.

Вам не придется задумываться над вопросом: «Столько микроиданий, платить нечем — что делать?». Банкротство — идеальное решение. Кредитные организации не забывают о долге и заявляют, что банкротство — сложный, долгий и неприятный процесс.

Алгоритм действий следующий

1. Необходимо подать заявление в суд.
2. Следующий шаг — оплата госпошлины и профсоюзной работы.
3. Если суд принимает заявление и считает его обоснованным, он назначает финансового управляющего. Он должен профессионально проанализировать ситуацию и взыскать деньги с кредиторов.

Если у должника есть официальный доход и он не ниже прожиточного минимума, управляющий проводит реструктуризацию. Если дохода нет, имущество должно быть продано. Продаваться будут предметы, которые не считаются значимыми.

Например, автомобиль. Если в недавнем прошлом были совершены сделки по передаче права собственности на имущество родственнику по материнской линии, они будут аннулированы.

Серьезным последствием банкротства является уничтожение кредитной истории и невозможность сохранять контроль в течение 10 лет.

Что делать, если дошло до суда?

Судебные разбирательства не всегда страшны и неприятны. Есть и несколько положительных моментов. Например, если удастся доказать, что требование незаконно, часть долга может быть списана. Кроме того, можно прекратить давление на взыскателя. Однако важно вести себя в суде подобающим образом. Что может помочь?

• Обратитесь за помощью к опытному адвокату,
• Посещайте все судебные заседания,
• признайте факт взятия кредита,
• ссылайтесь в суде на любые обстоятельства, мешающие вам погасить долг.

Если неуплата происходит по серьезной причине, суд пойдет на уступки и разрешит проблемную ситуацию.

Что не стоит делать, если нечем оплатить кредит или микрозайм?

Важно не совершать ошибок, которые усугубляют ситуацию:

• Ждать, пока финансовая проблема разрешится сама собой, и откладывать решение. Важно не откладывать, а предотвращать,
• Обратиться в другую организацию и получить новые деньги для погашения старых долгов. Исключением является рефинансирование. Это имеет смысл, так как улучшает условия кредита.
• Вместо полного погашения кредита долг погашается частично. В этом случае долг только увеличивается. При этом юридически гарантируется, что существует предел штрафных санкций. Если вы выплачиваете небольшую сумму, это правило не действует.

Часто задаваемые вопросы

Вы можете нанять хорошего адвоката, если сделка составлена неправильно. Что это значит: нарушены правовые нормы, допущены ошибки или внесены поправки в непечатные письма, что свидетельствует о давлении при подписании договора.

В этом случае следует немедленно обратиться в правоохранительные органы. Они защитят должника и привлекут к ответственности организацию, которая вступила в контакт с незаконным коллектором.

Да, страховой случай — в случае смерти клиента, бесследного исчезновения, потери работы или увольнения с работы. Во всех остальных случаях страховка не освобождает от ответственности — деньги должны быть возвращены.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Люди, срочно нуждающиеся в деньгах, видят откровенную рекламу кредитов с «самыми низкими» процентными ставками, т.е. от 1 до 2% в день. Он считает, что это хорошая сделка, так как средняя процентная ставка по потребительским кредитам в банках составляет 15%.

Многие не задумываются о том, что эта процентная ставка в банках определяется на один год пользования деньгами, в то время как процентная ставка для МФО рассчитывается ежедневно. Простой расчет, который часто игнорируется микрофинансовыми заемщиками, показывает истинную процентную ставку.

Умножение 2%, предлагаемых МФО, на 365 дней дает годовую ставку в 730%, что значительно выше 15%, предлагаемых банками. Это означает, что если гражданин берет 10 000 рублей под 2% в день, то в год он будет переплачивать 73 000 рублей. При кредите под 15% годовых переплата по кредиту составит всего 1 500 рублей.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 году процентные ставки по микрозаймам, взятым на срок до одного года при наличии потолка долга, ограничены. Максимальная процентная ставка по таким займам не должна превышать 1% в день. С 1 июля этого года размер неустойки не должен превышать двукратного размера займа.

А с 1 января 2020 года максимальная сумма процентов по умолчанию не должна превышать 1,5-кратную сумму кредита (снижение процентных ставок и платежей по кредитам и займам, а в некоторых случаях и того, что заемщики не могут рассчитывать на то, что их финансовое положение подробнее в публикации «Краткосрочный кредит стал выгоднее на изменение условий своих кредитных договоров в случае.

Кроме того, с 1 октября этого года законодатели ограничили круг лиц, которые могут брать кредиты с гарантированным залогом, физическими лицами для некоммерческих целей. В настоящее время право на выдачу таких займов имеют только специализированные кредиторы, поднадзорные Банку России, в том числе микрофинансовые организации.

С 1 ноября НГИ не могут предоставлять займы физическим лицам под залог следующих видов имущества и имущественных прав

• Жилая недвижимость,
• права собственности на жилье,
• право требования граждан на жилье по договору участия в долевом строительстве.

Данное ограничение не распространяется на НГИ с государственным участием.2

Следует понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче жилищных займов. Банки заинтересованы в возврате денег с процентами. Многие НКО и частные инвесторы заключили такие договоры, чтобы вернуть свою собственность.

Поэтому есть все основания полагать, что вышеупомянутые ограничения снизят риск изъятия жилья у заемщиков МЖК (подробнее о том, что нужно знать, чтобы не потерять жилье, читайте в статье «Рейдерство пугать должны всех»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда возвращают деньги вовремя. В случае просроченной задолженности они могут встретить противоположную сторону агентства: доброго, улыбчивого менеджера сменяет суровый, непреклонный сотрудник отдела проблемной задолженности — акцептор. Их методы зачастую циничны и аморальны.

Обычно они ограничиваются психологическим давлением: регулярные телефонные звонки, угрозы и т.д. При этом требуется возврат долга. Однако могут использоваться и более радикальные методы, такие как порча имущества и физическое насилие.

Существует множество случаев, когда сборщики долгов применяют насилие. В большинстве случаев насилие носит эмоциональный характер. Например, женщине в Санкт-Петербурге, у которой было 11 000 рублей, прислали фотографию внучки с ленточкой co своих похорон.

В Ростове на Дону она угрожала взорвать детский сад вместе с собой и детьми, если долг не будет выплачен.

Более жестокие методы используются, когда эмоциональное воздействие не обеспечено. Нанесение надписей на стены жилого дома должника, уничтожение замочных скважин, автомобилей и т.д. Поведение сборщиков долгов может просто поражать своей жестокостью.

Например, в Новосибирской области коллекторы ворвались в квартиру заемщика за долг в 5 000 рублей, избили и изнасиловали семью.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Их противоправные действия преследуются по закону, и они несут административную ответственность перед своим работодателем (микрофинансовой организацией).

Получатели часто несут уголовную ответственность по ст. 128.1 УК РФ («оскорбление чести»), ст. 139 УК РФ («насилие в семье»), ст.

163 УК РФ («изнасилование», ст. ст. ); ст.

119 УК РФ («угроза убийством»). Статья 115 (умысел на причинение легкого вреда здоровью), статья 116 (преступление), статья 330 (преступление) УК РФ, в соответствии со статьей 119 (угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью).

Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно законодательству этой страны, при общении с должником коллектор должен быть рекомендован. Личные встречи разрешены, в большинстве случаев, один раз в неделю, а телефонные звонки — два раза в неделю. Встречи и телефонные звонки разрешены только в строго определенные часы.

С 8 утра до 22:00 ежедневно и с 9:00 до 20:00 по выходным. Аналогичные правила установлены для письменных и голосовых сообщений. Однако их отправка не допускается.

За нарушение этих правил МФО могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии со статьями 14.57, 15.26.1, 15.26.2 и 15.38 Кодекса об административных правонарушениях РФ.

Помните: привлечь к ответственности коллектора и МЧС можно только при наличии доказательств того, что они сообщили о незаконной деятельности. Например, микрофинансовая организация в Кемерово была оштрафована за заемщика. Заемщица вела записи телефонных разговоров, но впоследствии упорно продолжала жаловаться.

Эти записи были достаточным доказательством для того, чтобы суд признал их административной ответственностью.

Способ и частота общения с должником могут быть предусмотрены в письменном соглашении между должником и кредитором, в дополнение к вышеуказанному. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. Должник имеет право отказаться от соглашения в любое время.

Достаточно уведомить об этом кредитора, вручив ему расписку или направив уведомление через нотариуса заказным письмом. Между тем, в письме Центробанка от 3 октября 2019 года указано, что, по данным Обращения граждан, некоторые кредиторы заключили с заемщиками соглашения об определении порядка и периодичности переписки с ними для взыскания задолженности против взыскания долга по дате веры (займа). Это делается либо путем включения соответствующих положений в условия договора, либо путем подписания отдельного документа.

Имейте в виду, что такие действия со стороны кредитора являются нарушением прав потребителей финансовых услуг3.

(Читайте статьи «Как предотвратить передачу долга коллекторским компаниям и что делать, если на вас давит коллектор», «Загрузка кредита — помните об университете» и «Как заемщикам защититься от грубого произвола банков». Прочитайте статью «Борьба за персональные данные», чтобы узнать, как отправлять персональные данные коллекторским компаниям и что делать, если ваш банк виновен в распространении ваших персональных данных.

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки на должников НИ

1. реструктуризация долга.

Реструктуризация — это соглашение между кредитором и заемщиком, в соответствии с которым изменяются условия кредитного договора. Для этого заемщик должен обратиться в НМИ с письменным заявлением. В заявлении должны быть подробно описаны причины, по которым кредит не может быть погашен на существующих условиях.

В зависимости от обстоятельств НМИ может согласиться или отказать в реструктуризации.

В большинстве случаев кредиторы идут навстречу заемщикам, желающим снизить ежемесячные выплаты и продлить срок кредита. Такие соглашения выгодны для НГИ. Клиент платит меньше каждый месяц, но переплата по кредиту значительно увеличивается из-за продления срока.

(Подробнее о том, как вести переговоры с банком, если финансовое положение заемщика ухудшается: «Я решил купить квартиру в кредит — оцените риски».

2. рефинансирование долга.

Рефинансирование определяется как рефинансирование — получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Рефинансирование через другой банк или номер может принимать следующие формы Заемщик обращается в банк, у которого погашена существующая задолженность перед НИ. Если новый кредит превышает долг, остаток используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование освобождает заемщика от надоедливых коллекторов и помогает снизить коэффициент задолженности. Однако рефинансирование заемщиков осуществляется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный, солидный банк.

Часто НГИ сам предлагает клиентам рефинансировать их долги на льготных условиях. Делать это через микрофинансовую организацию, в которой был получен первоначальный заем, крайне не рекомендуется. Как правило, вместо уменьшения долга заемщик получает его увеличение. Это происходит.

Человека убеждают досрочно погасить долг по первому договору. Для этого ему предлагают подписать второй договор займа, обещая более выгодные условия. На самом деле НИС включает проценты по первому кредиту в капитал второго договора и снова начисляет проценты на эту значительно возросшую сумму; сумма кредита по второму договору остается на бумаге; от заемщика требуют своевременного погашения кредита.

Вместо денег заемщик получает двойной долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных контрактов. Цель этих операций — увеличение долга мошенническим путем.

Оспорить законность таких договоров в суде практически невозможно. Поэтому улыбающимся менеджерам НГИ, обещающим проценты, не стоит доверять.