Что такое реструктуризация долга в 2024 году. Реструктуризация долга через суд

Реструктуризация — это изменение условий существующего кредитного обязательства, позволяющее заемщику погашать кредит на комфортных условиях. Изменения могут касаться сроков погашения, обычных сумм платежей, валюты и санкций. Таким образом, можно сделать вывод, что реструктуризация долга — это, проще говоря, мера, позволяющая заемщику продолжать погашать долг на комфортных условиях на данном этапе.

Кредиторы заинтересованы в этих мерах, поскольку они позволяют им получить гарантированные средства без судебного разбирательства и обращения к мировому судье, коллектору.

Какие долги можно реструктуризировать

В настоящее время не существует специального законодательства о реструктуризации долгов перед физическими лицами. Анализ норм, содержащихся в различных законах, позволяет выделить следующие варианты реструктуризации долгов

1. Пересмотр условий кредитных договоров. Наиболее распространенными вариантами являются продление сроков погашения долга (увеличение срока) и уменьшение ежемесячных платежей. Также популярны кредитные каникулы, во время которых заемщик не платит по кредиту, не получая штрафов или небольших выплат. Эти меры позволяют заемщику сделать очень короткий перерыв без каких-либо негативных последствий для него в виде накопленных пеней и штрафов. Это увеличивает выплачиваемые проценты и конечную сумму долга.
2. Банкротство. Одним из способов восстановления платежеспособности должника в процессе банкротства является реструктуризация долга на основе специально подготовленного плана (статья 213(2) Федерального закона от 26 октября 2002 года, статья 213 n° 127-ФЗ).
3. При уплате налогов. Налоговый кодекс Российской Федерации не предусматривает конкретного процесса налоговой проверки. Однако в пункте 1 статьи 64 Налогового кодекса Российской Федерации, статье 64, можно заключить смысл реструктуризации налогов. Это получение отсрочки или рассрочки по уплате налогов. Она предоставляется, когда налогоплательщик не может своевременно уплатить налог в связи с тяжелым финансовым положением (п. 2 ст. 64 НК РФ).
4. Отмена санкций (падение, штраф, пеня).

В большинстве случаев реструктуризация осуществляется в процессе погашения задолженности. Очень редко кредитор снижает сумму основного долга.

Кто вправе воспользоваться реструктуризацией

Граждане и организации, попавшие в тяжелые времена и испытывающие финансовые трудности, которые не позволяют им своевременно или в полном объеме исполнять свои долговые обязательства.

В любом случае, перед проведением реструктуризации важно реально оценить текущие и будущие финансовые возможности. Это позволит выбрать оптимальные возможности для изменения условий погашения обязательства и в конечном итоге погасить существующий долг, а не увеличивать его сумму.

Увеличение срока кредитования

В этом случае банк увеличивает срок погашения кредита заемщиком, уменьшая сумму погашения. Ежемесячная финансовая нагрузка заемщика снижается, но общая сумма погашения увеличивается. Рассмотрим конкретный пример.

Фрикционный кредит на сумму 500 000 был взят под процентную ставку 15% годовых на три года. Ежемесячный платеж составляет 17, 333 рубля. Переплата по кредиту составляет 123, 976 рублей.

В рамках программы реструктуризации срок кредита был увеличен на четыре года. Ежемесячные платежи были уменьшены на 13 915 рублей (уменьшены на 3 418 рублей). Однако переплаты составили 167 938 рублей (увеличение на 43 962 рубля).

С другой стороны, выплаты в месяц меньше, но занимают больше года. И самое главное — это значительная сумма переплаты. В этом и заключается преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации — кредитные каникулы. Не все банки предлагают такую возможность; следует рассмотреть две программы

Вы можете пропустить ежемесячные платежи (один, два или три, в зависимости от срока кредита). Плата за подключение составляет 0,5% от первоначальной суммы. Вы можете подключить эту услугу через три месяца после подключения, но не раньше.

Если срок кредита составляет один год, вы имеете право пропустить один платеж; на два года — два платежа и на три года — три платежа.

Вы можете пропускать ежемесячные платежи каждые шесть месяцев (в течение шести месяцев после получения кредита, но не в течение трех месяцев после окончания погашения). После внесения платежей срок кредита продлевается. Услуга предоставляется бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только начинала набирать обороты, многие граждане получили жилье в иностранной валюте. Само собой разумеется, они пострадали от резкого падения курса рубля. По этой причине некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели, что кредиты будут конвертированы в валютные.

Таким образом, это очень помогло облегчить положение заемщиков.

Что такое программа реструктуризации?

Первое, что хотелось бы отметить, это то, что каждая программа адаптирована под каждого заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков сложно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи; наиболее подробная информация о данной программе есть у Сбербанка. Давайте на ее примере рассмотрим, как можно реструктуризировать кредит.

Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять для реструктуризации кредита?

1. Заполните заявление на реструктуризацию по форме банка.
2. Собрать всю документацию и предоставить ее в банк (полный список можно найти на сайте).
3. Дождитесь решения банка. Если оно положительное, то пора подписывать измененный кредитный договор.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться Мы не будем реструктурировать долг по кредитной карте.

Мы тщательно изучили более 100 отзывов заемщиков о реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотечных кредитов. Мы обсуждаем их ниже.

Однако общий эффект от анализа печален. Заявки рассматриваются даже не неделями, а месяцами.Служба поддержки клиентов Сбербанка отвечает на унизительные комментарии граждан в banki.ru. Звучит как ock lol.

Государственные программы помощи заемщикам

Реструктуризация ипотеки заслуживает отдельного обсуждения. Мы уже говорили о том, что наибольшее количество критиков в этом вопросе будет. И это вполне объяснимо. В отличие от потребительских кредитов, ипотека оформляется на длительный срок. За этот период процентные ставки существенно меняются.

В 1999 году она составляла 35% для пятилетнего кредита, в 2006 году — 14,9%. Так продолжалось до 2008 года. С тех пор он снова разбегался: в 2014 году процентные ставки составляли от 17 до 20 процентов. Наконец, сегодня они находятся на самом низком уровне за всю историю (около 10%).

В этих условиях спрос на реструктуризацию ипотеки резко вырос в 2017 и 2018 годах. АО «Дом.РФ» (бывшее АИЖК), которое на 100% принадлежит государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Получить помощь могут не все, а только следующие категории

В целом, спектр людей, которые могут получить помощь, очень широк. Однако вы должны быть в состоянии доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, включая региональные. Вы можете отправить свое заявление туда. Убедитесь, что ваше заявление соответствует всем требованиям.

Что предлагает государственная программа?

1. Меняет валюту кредита под процентную ставку не выше ставки Банка России и не более 11,5% годовых.
2. Уменьшает оставшуюся сумму кредита на 30%, но не более 1 500 000.
3. Снятие процентов (за исключением уже уплаченных).

Обратите внимание, что данная программа активируется специальным постановлением Правительства РФ (до 11 августа 2017 года). Для ее реализации предусмотрен бюджетный фонд. Соответственно, она действует до тех пор, пока деньги не будут исчерпаны. Банки обычно заранее знают примерный срок подачи заявок.

В любом случае, всегда есть возможность обратиться в банк за обычной программой реструктуризации, если вы не подходите под государственную программу.

Анализ отзывов клиентов показывает, что программа работает с серьезными сбоями. Изучение документов длится несколько месяцев. Люди не получают обратной связи. Миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся, считают они.

Это лишь один из десятков отзывов.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование подразумевает погашение задолженности по кредиту путем получения нового кредита. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается и становится положительной записью в истории. Новый кредит закрывает старый долг. Поэтому данное действие часто называют рефинансированием.

В случае рефинансирования заемщик обращается в учреждение, где был выдан предыдущий кредит или в новый банк, и погашает старый долг путем перевода суммы на счет клиента.

• Закрытие одного или нескольких кредитов или долгов по кредитной карте может упростить график погашения и уменьшить вес долга
• Новый кредит выдается как целевой. Если обязательство не погашено вовремя, нет возможности изменить условия
• Пересмотренные условия кредита более выгодны для заемщиков Процентные ставки и ежемесячные платежи снижаются, а графики становятся более удобными

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения от разных организаций, так как банки могут включать в договоры дополнительные пункты, касающиеся временных процентных ставок или вознаграждения по кредиту.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик добивается более комфортных условий погашения и решает свои проблемы — иными словами, получает больше, чем имел. Выгода заключается в различных преференциях — снижается стоимость кредита, многие кредиты концентрируются в одном месте, клиентам проще контролировать свои долги. Заемщики могут выбрать банк и сравнить их предложения.

Менее зависимое положение.

Часто реструктуризация является непредусмотренной мерой для клиентов и кредиторов, нежелательной мерой, используемой в крупных случаях принуждения, и ухудшением финансового положения человека. Это право банка — решать, удовлетворять ли потребности заемщика. Поэтому в данном случае условия более выгодны для кредитного учреждения.

Если говорить кратко, то заемщик может рефинансировать кредит, чтобы сделать его более выгодным, минимизировать реструктуризацию долга и выйти из сложной ситуации.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансирование становится более выгодным, когда заемщик выполняет свои платежи, но внешние условия изменились. Например, корректируются процентные ставки центрального банка или у некоторых банков появляются «выгодные» предложения, которые привлекают клиентов.

Конечно, одного желания заемщиков рефинансировать свои обязательства недостаточно. Банки изучают существующего или потенциального клиента, сравнивают его долговую нагрузку с его доходами и оценивают его кредитную историю. В случае рефинансирования с привлечением третьей стороны, текущий кредитор может наложить штраф и оштрафовать заемщика за досрочное погашение кредита.

В целом, зачастую это выгодно для заемщика, хотя существует риск столкнуться с повторными платежами за расходные материалы банка и необходимостью страхования кредита.

• Если первоначальные условия кредита перестали устраивать заемщика или на рынке появились более интересные предложения.
• Если необходимо поддерживать положительную кредитную историю, ситуация сложная и существует риск дефолта и невыплат
• Если заемщик находится на первом этапе погашения кредита и еще не смог выплатить значительную часть кредита — рефинансирование обойдется клиенту дешевле при сохранении выгоды.
• Если клиент хочет воспользоваться преимуществами более низких процентных ставок и сократить переплату по кредиту.

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов происходит с нуля. Заемщик заключает с банком договор рефинансирования и получает деньги на погашение существующего кредита. Старый договор с банком теряет силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, необходимо

• изучить программу банка, рассчитать платежи с помощью компьютера и сравнить выгоду
• подать заявку на рефинансирование
• в случае отказа: обратиться в другой банк с нужными документами.

Реструктуризация долга сложнее с точки зрения получения одобрения вашей заявки, но проще с точки зрения оформления документов. Предыдущий кредит сохраняется, но заявление должно быть оформлено документально, необходимо представить доказательства тяжелого финансового положения и собрать все справки (о доходах, инвалидности, дополнительных обстоятельствах, например, рождении ребенка).

Что не стоит делать, если вы не можете платить по кредиту?

Часто заемщики, испытывающие финансовые трудности, пропускают платежи по кредиту и не сообщают об этом банку. Поэтому, если у вас возникли проблемы с погашением кредита, не следует

Скрываться от банка,

Подождите, пока вы накопите достаточно денег,

Получить новый кредит,

обращаться за помощью в темную организацию, которая должна «решить проблему».

И наоборот, если у вас возникли проблемы с погашением кредита, вам следует как можно скорее сообщить об этом в банк. Банк может предложить реструктуризацию как способ выхода из ситуации.

Снижение финансовой нагрузки

Банки могут пойти на уступки и предоставить условия кредитования, доступные заемщикам. Клиенты могут получить разрешение на выдачу кредита или продлить срок кредита.

Можно будет избежать суда

Реструктуризация лучше, чем обращение в суд. Судебный исполнитель не разыскивает заемщика, и проценты не списываются со счета. Если заемщик скрывается, на неоплаченный счет должника может быть наложен арест.

Сохранение хорошей кредитной истории

Если кредит просрочен, в крайних случаях требуется реструктуризация. Это означает, что страдает кредитная история и снижается кредитный рейтинг. Однако если заемщик добросовестно предоставлял кредит в течение более года после реструктуризации, рейтинг улучшится.

Изучая кредитную историю заемщика, банки могут увидеть, была ли проведена реструктуризация и на каких условиях. Однако это не означает, что другие банки автоматически откажут в новом кредите. Возможно, банк примет во внимание и другие факторы, если все они зависят от суммы Реструктуризация всегда выгоднее, чем игнорирование кредитных проблем.

Однако банк может отказать в реструктуризации кредита и вместо этого предложить заключение нового кредита на более умеренных условиях и на более длительный срок. В таких случаях, прежде чем принять предложение банка, следует взвесить все риски, детально изучить условия нового договора и обратить внимание на дополнительные страховые усилия нового кредита. Кроме того, для одобрения реструктуризации может потребоваться подтверждение поручителей и платежеспособности.

Следите за новостями и подписывайтесь на нашу рассылку.

При воспроизведении данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

На этот вопрос трудно ответить однозначно. На самом деле, четкой формы реорганизации не существует. В каждом конкретном случае она подбирается индивидуально.

• Снижение процентных ставок.
• Снятие части будущих процентов.
• Пересмотр графиков платежей.
• Кредитные каникулы.
• Отмена или уменьшение ежемесячных выплат.
• Уменьшение общей суммы.
• Изменение основных условий договора — только в пользу заемщика.

Это типичные примеры решений, используемых кредитными организациями при реструктуризации долга. На практике может применяться и ряд других мер. Применяясь, они помогают заемщикам выйти из сложных ситуаций. Не существует стандарта, которому бы все соответствовали. Вопрос с каждым заемщиком решается индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

1. Работает кредитный отдел — сотрудники неоднократно звонят и отправляют SMS-сообщения с требованием погасить долг.
2. Дело передается в отдел взыскания — этот этап называется soft или hard collection.
3. В случае неэффективности кредитное агентство нанимает коллекторскую компанию, которая пытается взыскать долг по агентскому договору и сопровождает судебное дело.

Это не всегда приводит к желаемому результату. По истечении срока действия агентского договора проблема проблемного заемщика возвращается в банк. У кредитных организаций есть два варианта: первый — инициировать судебный процесс; второй — предложить заемщику персональные условия погашения долга.

После сопоставления всех обстоятельств кредитная организация направляет заемщику предложение о погашении долга на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения банк направляет в письменном виде.

• Произвести платеж — это может быть сумма, указанная банком.
• Направить письменное согласие на предложенные условия.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что эти шаги строго индивидуальны, только кредитная организация решает, когда и какие действия должен предпринять заемщик. Намеренное нарушение договора или незнание предложения банка приведет к предложению о реструктуризации.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев заемщик соглашается на предложение о реструктуризации. Это реальный выход из сложной ситуации. Самое главное, чтобы клиент был в состоянии выполнять свои обязательства после реструктуризации.

1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в офисе, где был подписан основной кредитный договор.
2. Клиент приходит в офис в назначенное время, чтобы обсудить детали дальнейшего сотрудничества.
3. После внесения изменений в договор и его подписания — у сторон остается по экземпляру договора.

На постоянной основе подписывается новый кредитный договор. Банк может настоять на предоставлении дополнительного соглашения к существующему договору. В этом соглашении излагаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Многое зависит от объема условий, которые меняет банк. Во многих случаях действительно проще подписать новый договор. Например, если изменяется только размер ежемесячных платежей, необходимо подписать приложение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не все соглашения о реструктуризации инициируются кредитными организациями. В частности, банку проще наложить арест на гарантию для обеспечения кредита, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Такой же вариант используется в отношении крупных сумм задолженности. Если расходы не являются специфическими для кредитной организации, более вероятно, что банк обратится в суд, чтобы законно взыскать долг.

Таким образом, предложение может быть не сделано. Поэтому заемщику следует попытаться подать заявление на реструктуризацию долга.

Не имеет смысла искать на сайтах банков информацию о правилах реструктуризации. Таких правил может не существовать. Решения и условия реструктуризации принимаются только на основании детального анализа статуса заемщика.

• Имя Заемщика.
• Название кредитного договора — номер и дата заключения.
• Случаи, когда дальнейшее исполнение договора вызовет особые трудности.
• Меры по реструктуризации — Снижение процентной ставки — Изменение графика платежей — Снижение ежемесячных платежей — Другие меры.
• Факторы, позволяющие банку согласиться на реструктуризацию — Изменение в трудовом стаже — Закрытие других кредитных договоров — Другие факторы.
• Дата подачи заявления и личная подпись.

Для данного заявления не существует заранее установленных форм. Однако перед этим заемщику рекомендуется запросить в своем банке соответствующие справки по форме заявления. Некоторые кредитные учреждения могут предоставить формы для подачи таких заявлений.

Документация должна быть представлена в отделение, где ранее был заключен основной кредитный договор.