Что делать, если вам нечем платить по кредиту? Законные способы справиться с задолженностью

Большинство заемщиков не желают уведомлять банк о проблемах с выплатами до последней минуты. Они считают, что кредитные учреждения не будут сотрудничать, поэтому ищут другие способы. Один из них — обратиться за кредитом в другой банк, чтобы погасить старый.

Многие банки на самом деле предлагают услуги RE foundation (или рефинансирования). Их цель — расширить свою текущую клиентскую базу. Условия этих кредитных продуктов не всегда выгодны для заемщика, но платежи по ним ниже, поскольку новый кредит заключается на более длительный срок, чем старый.

Заемные средства используются строго для погашения текущего кредита, который был им предоставлен.

Однако не все заемщики могут рассчитывать на благоприятное одобрение кредита.

• Если вы потеряли работу, ваше финансовое положение оставляет желать лучшего. Банки не выдадут кредит, если есть сомнения в вашей платежеспособности.
• Если вы уже просрочили текущие платежи по кредиту. Банки не будут выдавать кредиты «проблемным» клиентам.

Поэтому данный способ ухода от долгов подходит для заемщиков, которые могут продемонстрировать экономическую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если долг не может быть рефинансирован в другой кредитной организации, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банки идут на такие уступки, если видят, что заемщик по объективным причинам не может своевременно погасить кредит. Это не означает, что каждый обратившийся клиент получит льготу. Банки тщательно рассматривают дела.

Что нужно сказать банку, если вы не можете платить по кредиту? Вы должны честно объяснить свои финансовые проблемы, но для принятия положительного решения о реструктуризации вам необходимо их продемонстрировать. Например, вам необходимо отправить следующие документы

• 1- Справку из OAED о том, что вы зарегистрировались в качестве безработного,
• 2- НДФЛ, если ваша зарплата уменьшилась,
• 2- справку о временной нетрудоспособности в медицинском учреждении.

Другими словами, банк должен понять, что ваши проблемы с выплатой кредита связаны не с тем, что вы просто неправильно распорядились своими деньгами, а с тем, что у вас есть серьезные причины. Не в интересах банка, чтобы ваши просрочки увеличивались, это плохо сказывается на его финансах. В их интересах также помогать заемщикам выходить из сложных ситуаций и возвращать долги.

Если банк подал в суд?

Для заемщиков такой поворот событий может принести неожиданные выгоды:

• дальнейшие штрафы и санкции приостанавливаются, а долг регулируется на постоянной основе.
• При обращении за профессиональной помощью в судебных спорах может помочь выявление слабых мест в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать капитал с процентами, пенями и штрафами. Опытные юристы могут значительно уменьшить существующие долги, просто разрешив заемщику погасить капитал.
• Если обе стороны согласны, в суде может быть подписано мировое соглашение, которое предусматривает погашение оставшегося долга по определенному графику. Его наложит судебный пристав-исполнитель.

Многие люди интересуются, могут ли на них наложить арест, если они не платят по кредитам. Да, судебный пристав-исполнитель может это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не в состоянии самостоятельно погасить кредит, это можно сделать путем продажи квартиры, машины, участка и т.д.

Однако конфисковать можно только имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно № 476-ФЗ (в случае банкротства физического лица), изданному 29 декабря 2014 года и действующему по состоянию на 1 июля 2015 года, заемщик может быть признан банкротом. Этот процесс может быть перенесен самим физическим лицом или его кредиторами. Многие ошибочно полагают, что банкротом может быть объявлен человек, который не может платить по своим обязательствам.

Это не так. Чтобы быть признанным банкротом, необходимо соблюдение следующих условий

• Долг превышает 500 000 рублей и,
• просроченная задолженность должна превышать три месяца
• Заемщик не объявлял о банкротстве в течение последних пяти лет и не имеет судимости.

Требования о банкротстве не освобождают заемщика от выполнения кредитных обязательств. Долг выплачивается за счет имущества, принадлежащего заемщику, за исключением того, которое не подлежит конфискации. Для контроля за всеми операциями заемщика назначается управляющий. Без его ведома заемщик не может подписать договор.

Объявление о банкротстве накладывает ряд ограничений на одно лицо. Это лицо остается банкротом в течение пяти лет. При обращении за новым кредитом заемщик должен заявить, что он банкрот. Ему также не разрешается становиться владельцем юридического лица или выезжать за границу в течение следующих трех лет.

Виртуальное банкротство физического лица может стать уголовным преступлением на срок до шести лет, в соответствии со статьей 197 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Если у должника возникли финансовые проблемы, каждый банк действует по-своему. Одни предлагают альтернативные варианты, другие придерживаются жесткой политики по отношению к заемщику по погашению кредита. Многое зависит от поведения заемщика. Если она скрывается от банка и игнорирует его звонки, мирное решение проблемы исключено.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

При желании в Сбербанке можно решить проблему мирным путем. Если вы испытываете финансовые трудности в связи с потерей работы, длительной болезнью или декретным отпуском, вы можете попросить банк разрешить вам взять кредит.

Перерыв в кредитовании — это своего рода реструктуризация кредитного договора, которая предоставляется при отсрочке заемщиком выплаты основного долга. В течение этого периода заемщик должен выплачивать только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только клиенты, не имеющие просроченной задолженности.

В противном случае банки решают судьбу проблемных заемщиков в каждом конкретном случае. Одни реструктурируют кредитные договоры, другие обращаются в суд или в компанию.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Такие банки редко делают все, чтобы помочь своим клиентам. Если у заемщика возникают проблемы с погашением кредита, такие банки действуют по отработанной схеме.

• Позвоните в колл-центр банка,
• затем передайте папку с кредитом в отдел погашения.
• Если это не помогает, делом начинает заниматься коллекторская компания,
• они возбуждают дело против заемщика.

Поэтому, если есть возможность, постарайтесь хотя бы частично погасить кредит, чтобы минимизировать накопление штрафов и пеней. Рассмотрите возможность рефинансирования в другом банке.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики опасаются, что невозврат кредита, даже в тюрьме, может привести к уголовному преследованию. Да, в Уголовном кодексе РФ есть две статьи, по которым можно привлечь к ответственности за постоянную невыплату зарплаты.

Под статью 177 Уголовного кодекса «злостные заемщики» могут попасть только те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 000 рублей. Это наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей, 18 месяцев эквивалентной зарплаты или лишением свободы на срок до двух лет.

На практике эта статья редко применяется к физическим лицам. Это связано с тем, что практически невозможно доказать «злой» умысел заемщика.

Статья 159 УК РФ «мошенничество» не может быть применена к заемщикам, которые частично выплатили кредит. Даже если выяснится, что вы предоставили в банк ложные сведения о своей зарплате для определения размера кредита, это не значит, что вы планировали не выплачивать кредит заранее.

В нашей стране пока нет сложной системы уголовного наказания для несознательных заемщиков, поэтому не стоит бояться попасть в тюрьму за невозврат кредита частному кредитору.

Действия кредиторов

Ему звонят и штрафуют. На следующий день после банкротства звонят из банка. Сотрудник говорит, что пришло время платить. Также ему напоминают о штрафе.

Штраф составляет за каждый день просрочки — 20% годовых от ежемесячного платежа; к долгу прибавляется примерно -£4 в день, или £120 в месяц.

Долг продают, Вася продолжает делать вид, что ничего не происходит. Банк решает избавиться от проблемных кредитов. Долги покупает компания «Хорошие люди», занимающаяся сбором долгов, цель которой — получение прибыли.

В нашей истории коллекторы работали исключительно в рамках закона. Они убеждают людей погасить свои долги:

• Они звонят и напоминают вам о вашем кредите.
• Они используют текстовые сообщения и социальные сети.
• Они отправляют запросы и уведомления по месту жительства.

Но нашим героям не приходится ничего платить. Так проходит еще один месяц.

Они обращаются в суд, Вася наконец-то находит работу. Он возвращает долги друзьям и твердо намерен расплатиться с долгами. Но коллекторам надоело ждать. Они обращаются в суд.

Поскольку сумма задолженности относительно невелика, дело рассматривает судья по безопасности. Судебное разбирательство проходит без василия. Это стало возможным благодаря особой процедуре — упрощенной форме судебного разбирательства.

Все, что получили наши герои, — это уведомление. Дорогой Вася, со следующего месяца и до окончательного погашения долга из твоей зарплаты будет удерживаться 50% в пользу организации «Добрые люди». Всего доброго!

История закончилась относительно благополучно. Однако если бы Вася не проигнорировал своих кредиторов и проявил инициативу, все могло бы быть лучше.

Действия должника

Самый простой способ избежать подобной ситуации — беспристрастно оценивать свои финансы и не покупать ничего известного в кредит. Однако даже если у вас есть долги, но нет денег, чтобы их выплатить, вы все равно можете улучшить ситуацию.

Реструктурируйте свой долг. Чтобы уменьшить кредитное бремя, вы можете попросить свой банк о реструктуризации. Заемщики должны доказать, что их финансовое положение ухудшилось. Они должны предоставить документы, объясняющие снижение их дохода. Например, справку 2-НДФЛ.

Если банк согласится с претензией, он может приостановить выдачу кредита, снизить процентную ставку или изменить валюту.

Рефинансирование долга. Вы можете получить новый кредит в другом банке. Это имеет смысл, если они предлагают более низкую процентную ставку. Срок кредита будет больше, но ежемесячный долг будет меньше.

Посмотрите это видео, чтобы узнать больше о них и о том, как погасить долг!

Способы законной неуплаты кредита

Если вы перестанете выплачивать кредит банку, он вскоре это поймет. Поэтому первое, что произойдет, если вы не будете платить по кредиту, — вы должны будете предоставить отчет о том, почему вы не платили. Банк начнет искать способ связаться с человеком, которому причитается кредит.

Если вы вынуждены ждать требований банка, то не платите более 120 дней.

Обратите внимание, что если банк подаст в суд на должника, вероятность положительного решения невелика. Вам все равно придется выплатить долг, даже если каким-то образом вы этого не сделаете. Если вы не заплатите деньгами, мировой судья арестует ваше имущество по судебному решению, продаст его и использует полученные деньги для погашения долга.

Также, если должник не в состоянии платить по кредиту, банк потребует выплаты от его координатора и поручителя.

Существует несколько способов избежать выплаты кредита — временно или постоянно.

Отсрочка.	Банки могут предложить кредитные каникулы клиентам, столкнувшимся с трудностями. Они длятся в течение 12 месяцев. В течение этого времени заемщики могут по своему усмотрению не платить проценты вообще или только их часть. Однако, если они хотят получить такой льготный план реструктуризации, им нужно будет представить некоторые доказательства финансовых трудностей.
Реструктуризация.	Выбор не отменяет кредит, но может уменьшить платежи таким образом, чтобы облегчить погашение.
Банкротство заемщика	Заемщик может объявить себя банкротом, если его долги превышают 500 000 рублей, а также в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. Однако пройти его может не каждый, так как процесс банкротства связан с определенными финансовыми затратами.
Данная ситуация является страховым случаем.	Обычно банки предлагают своим клиентам возможность оформить страховой полис. При наличии условий, которые делают невозможным погашение долга из-за события, включенного в страховой полис. Например, это может быть инвалидность заемщика. Потеря работы, например, из-за прекращения деятельности. Также считается страховым случаем.
Снятие долга после объявления заемщика не получающим кредит.	Этот банковский шаг кажется чудом. Обычно он происходит только по небольшим кредитам, когда должник не может получить компенсацию. Например, если у должника нет активов для покрытия долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Банку очень сложно законно не платить по кредиту. Это связано с тем, что, нарушая платеж, вы уже нарушаете договор и, следовательно, вступаете в юридический спор. Банки и другие финансовые учреждения могут подать в суд на таких клиентов.

Однако здесь есть ограничение — трехлетний срок исковой давности. Он начинается с момента вашего последнего взаимодействия с банком, а не с момента получения кредита.

Многие банки действуют законно по истечении 90 дней. Это законный метод. Это означает, что проходит всего три месяца, пока кредит находится на рассмотрении, прежде чем начинается судебное разбирательство. Банки обязаны немедленно выплатить всю сумму долга.

Банк может не сразу обращаться в суд, а сначала разобраться с коллектором и попытаться получить деньги с его помощью. Это предварительная процедура взыскания долга, и она может быть важна для суда. Поэтому нередко банки используют ее и обращаются в суд только в том случае, если предварительное решение не принесло желаемого результата.

Если срок исковой давности истекает, банк больше не может требовать возврата долга. Пока банк знает о задержке, срок начинает течь. Это означает, что запланированные платежи не выплачиваются, а должник отказывается принимать меры для исправления ситуации.

Если суд отказывается принять требования банка, должник может не беспокоиться о непогашенном долге.

Можно ли выкупить долг

Когда кто-то говорит, что он «не платит банку по долгам», это обычно означает не только то, что он задерживает оплату, но и то, что существуют законные способы не платить. Например, долг можно выкупить. Это можно сделать с помощью договора об уступке прав требования.

Теоретически заемщик может перепродать сам долг, но банки обычно не предпринимают таких действий.

Экономия очевидна, так как долг продается всего за 25-30 % от его стоимости. Однако этот шаг можно предпринять только через посредника или коллектора. Самое главное, эти лица должны заниматься просроченной задолженностью.

Это проблематично, поскольку не всегда удается погасить задолженность. Как правило, такой процесс осуществляется по потребительским кредитам.

Ипотека и автокредит рассматриваются иначе, так как в этом случае они защищены приобретаемым имуществом. Другими словами, не в интересах банка продавать долг. Она может продать гарантию и получить свои деньги обратно.

Возможные риски и последствия по неуплате кредита

Многие задаются вопросом: «Я не плачу по кредиту, что будет?». За это действие (вернее, бездействие) наступают последствия. И даже если вы не платите кредит в соответствии с законом, есть юридические последствия.

Например, если произойдет реструктуризация или отсрочка, вам снова придется возвращать деньги, хотя и на других условиях. Как в первом, так и во втором случае имеет место значительная переплата (на практике).

Что касается индивидуальных банкротств, то здесь необходимо допустить некоторые ограничения. Кроме того, чтобы покрыть хотя бы часть долга, банк арестует и продаст практически все имущество, разрешенное законом. Однако даже если бы имущества не было, они не смогли бы жить спокойно.

Еще через несколько лет почти все важные финансовые операции банкрота могут быть признаны недействительными. Банкрот контролирует почти все доходы и расходы банкрота.

Кроме того, банкрот не может занимать руководящую должность или иметь индивидуальный бизнес. Вероятно, ему придется проинформировать финансовое учреждение о своей ситуации, и, скорее всего, ему даже не дадут новый кредит, так как платить каждый раз будет нечем.

Если банк обратился в суд по вашему кредиту

Банк имеет полное право потребовать возврата кредита, и нередко заемщик обращается в юридический орган, который может решить проблему, если он не желает платить деньги, — в суд. Для долгов до 500 000 рублей это обращение в суд. В заявлении банк просит суд взыскать капитал, штрафы, проценты и расходы должника.

Судебное заседание не проводится — судья сам слушает дело и почти всегда забирает банк. Выносится судебное решение. Однако оно может быть отменено. Для этого нужно в течение 10 дней опротестовать решение. В результате заемщик выигрывает еще полтора месяца и происходит повторное судебное разбирательство.

Если сумма задолженности превышает 500 000, банк пишет заявление в городской или областной суд. Дело длится дольше, чем в суде — около четырех месяцев. Иногда сроки еще больше. Если вы участвуете в конференции, отстаиваете свою позицию, дело длится долго, но если должник бездействует, все складывается не в его пользу и решается быстро.

В рамках судебного разбирательства должник принимает на себя несколько обязательств

• Явиться на судебное заседание. Это настолько важно, что если он проигнорирует его, то может быть оштрафован судом на легкий штраф.
• Принести документы, подтверждающие финансовые проблемы, мешающие ему закрыть кредит.
• Нанять адвоката и получить профессиональную поддержку во время судебного разбирательства.

Иногда это можно сделать, не обращаясь в суд. Например, если предварительное решение суда и издержки превышают сам долг. Банки и микрофинансовые организации просто не будут тратить время на мелкие долги. Гораздо выгоднее пойти на уступки и подождать, пока финансовое положение должника стабилизируется.

Как неуплата кредита влияет на кредитную историю

Прежде чем приступить к судебной защите кредита против банка, необходимо знать, как это отразится на кредитной истории человека. Если заемщик становится не в состоянии выплачивать кредит, информация об этом попадает в болото. Даже если суд не примет заявление банка о том, что клиент не будет платить по кредиту, потому что истек срок исковой давности, это неприятное событие будет отмечено в вашей кредитной истории.

Если на вашей репутации есть такие черные метки, то ясно, что вы никогда не получите хороший кредит в хорошем банке.

Когда не платить кредит нельзя

Если банк не знает о причине просрочки, то единственным законным шагом, если таковой будет найден, является успешное закрытие долга. Обычно банк не идет на уступки, если человек совершил ошибку, пожелания или другие обстоятельства, возникшие в результате его ошибки или пожеланий, или другие обстоятельства, не упомянутые в страховом полисе.

Когда наступает срок погашения кредита, возникают неприятные последствия. В частности, должника донимает банк по телефону. Если это не помогает, долг передается коллектору в самом жестком порядке. Иногда эти предварительные методы заканчиваются судом. Если это произойдет, вы можете попрощаться с ценным активом.

Получить юридическую помощь, чтобы не платить по кредиту, можно на нашем сайте.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных штрафных санкций со стороны банка вы можете задержать платежи на срок от одного до полутора месяцев. Это уже не очень хорошо (банк может сделать соответствующую отметку, что скажется, например, на вашей готовности к дальнейшим свершениям). Однако если финансовая проблема носит временный и локальный характер, то никакой трагедии в этой отсрочке нет.

Тем не менее, желательно связаться с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

По истечении 1-1,5 месяцев, когда платеж так и не был произведен, к заведению применяется ряд мер

• Устное предупреждение. Это зависит от политики банка, но после 3-4 недель просрочки платежа (а часто и раньше) они могут начать звонить. На этом этапе еще нет существенных санкций, но не стоит игнорировать сотрудника банка, не брать трубку или отвечать грубо. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, обсудить просрочку платежа и попытаться спокойно обсудить возможные пути решения проблемы.
• Письменное предупреждение. Оно может быть в виде письма или уведомления по SMS. На этом этапе принято инициировать телефонный звонок родительскому родственнику (чей контакт оставил заемщик в ответ на запрос кредита) и поручителю. Такие предупреждения могут длиться до четырех месяцев.
• Наложение санкций. Как быстро начисляются пени или штрафы, зависит от политики банка и условий договора (желательно прояснить это заранее в процессе оформления кредита, чтобы потом не было неприятных сюрпризов). В результате вам придется не только погасить долг, но и заплатить штраф.

Важно: Пени за просрочку платежей должны рассчитываться исходя из ставки рефинансирования центрального банка. Более высокие штрафы незаконны!

Если после всех этих мер заемщик по-прежнему не отвечает, не выходит на связь и не платит, банк может перепродать кредит коллектору или передать дело в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик приходит в банк с сообщением, что он не может платить по кредиту, он, конечно, должен указать причину. Законными причинами являются потеря работы, другие причины, меняющие финансовое положение (переезд, приобретение ребенка) или серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения. В этом случае банк, скорее всего, пойдет вам навстречу.

Однако не стоит полагать, что долг будет удален. Скорее всего, вам удастся добиться реструктуризации кредита или приостановить его выплату (об этом позже).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если с заемщиком не связываются, он продолжает не вносить платежи, не пытаясь найти решение проблемы. Банк может обратиться в суд. Многие люди боятся этого, но на практике это может быть лучше для заемщика, чем если бы банк действовал законными методами.

Дело в том, что после подачи иска долг определяется на момент аннуитета. И это та сумма, которую заемщик должен выплатить в случае проигрыша (что, скорее всего, и произойдет). И любые незаконные штрафы (часто описываемые как «внутренние правила банка» или «условия»), которые нарушают закон и вводят дискриминацию в отношении клиентов, должны быть отменены.

Поэтому, если заемщику становится известно, что он не в состоянии платить немедленно, он не должен скрываться от банка, и ему рекомендуется связаться с ним и письменно ответить на все обвинения в том, что он не в состоянии выполнить свою часть договора надлежащим образом и подать на него в суд. Если есть разумные основания для неуплаты, следует собрать доказательства — это приведет к дополнительным аргументам со стороны ответчика и может повлиять на строгость решения.

Нередко суд не только полностью отклоняет иск о взыскании неустойки, но и уменьшает размер платежа.

Что делать после суда по кредиту?

Сумма может быть уменьшена и после суда. Заемщик все равно должен выплатить банку долг, и это может быть сделано на условиях, установленных судом. Банк не имеет права увеличивать эту сумму. И обратите внимание: сумма выписки не может превышать сумму задолженности.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансового обязательства третьей стороне называется переуступкой. Поэтому, когда мы говорим, что банк продал кредит коллектору, мы имеем в виду именно это.

Обычно банки прибегают к этой мере, когда клиенты не выплачивают капитал или проценты и не выходят на связь. Именно поэтому очень важно обсуждать открытие вопроса и искать решение, а не бежать от банка.

Письмо, отправленное уведомлением, считается официальным уведомлением о передаче долга. И не имеет значения, прочитает его должник или нет. Самого факта достаточно для официального уведомления о передаче кредита.

Что делать заемщику? Проверить, легально ли работает коллекторская компания (в государственном реестре Gesy). Затем связаться с представителем компании и уточнить новые условия, на которых будет выплачиваться кредит. Если с юридической точки зрения все в порядке, можно попробовать договориться с новым «владельцем» кредита, что заемщик может себе позволить.

Коллеги могут пересчитать кредит, реструктурировать его, то есть привести условия в соответствие с платежеспособностью плательщика.

ВАЖНО: Прятаться или игнорировать сборщиков долгов так же бессмысленно, как бежать от банков. Если орган действует в рамках закона, целесообразно его использовать.

Варианты решения проблемы

Всегда можно найти решение, удовлетворяющее обе стороны, даже если кредит не может быть погашен на прежних условиях.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не в состоянии платить и понимает, что в ближайшее время ситуация не изменится, он может обратиться в суд по делам о банкротстве с заявлением о признании его банкротом. Это следует сделать, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не в состоянии платить по долгам в течение трех лет), то в счет погашения долга продается имущество банкрота.

ВАЖНО: За долги могут быть проданы только дом, личные вещи и предметы домашнего обихода. Вырученные средства идут на погашение долга, а оставшийся долг «снимается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Если договор является неосмотрительным, то есть ставит заемщика в невыгодное положение, и может содержать условия, нарушающие закон (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от собственного капитала). В этом случае заемщик может обратиться в суд с требованием аннулировать такие кредитные договоры.

3. Кредитные каникулы

Если заемщик не допускал значительных просрочек по кредиту (более трех месяцев), он/она имеет право на кредитные каникулы (при наличии разрешения банка). Кредитные каникулы включают период, в течение которого не выплачивается основная сумма кредита (от трех до шести месяцев — обычно проценты по кредиту должны быть выплачены, но некоторые банки делают исключения).

Важно! Некоторые заемщики считают, что выплаты в этот период будут просто «подарком» от банка. Однако это не так! Вся задолженность либо разбивается на будущие платежи, либо срок кредита продлевается на период, когда клиент банка находится «в отпуске». Поэтому этот метод следует использовать только в том случае, если заемщик восстановил свою платежеспособность и уверен, что сможет регулярно погашать свои долги.

4. Новый кредит для оплаты старого

Он подходит только для тех, кто по-прежнему имеет хорошую кредитоспособность, но с трудом вносит определенные ежемесячные платежи. Уже взятые кредиты могут быть очень «дорогими» (высокие процентные ставки) или обременительными из-за временных трудностей (поиск работы, которую заемщик пытается найти в самое ближайшее время). В таких случаях, в принципе, можно получить еще один кредит с более низкой процентной ставкой, если заемщик точно знает, что сможет погасить все долги.

Конечно, такой подход не является оптимальным. Потому что он ставит заемщика на скользкую дорожку и загоняет его в большие долги. Однако если ему буквально нужно «закрыться» через месяц, то такой вариант может подойти.

Однако в этом случае не рекомендуется использовать микрозаймы. Этот вид кредитования, мягко говоря, не предполагает справедливых условий для заемщика. Решение локальных проблем может привести к глобальным проблемам.

Читайте подробнее о том, что делать, если вы не в состоянии вносить платежи по микрозайму.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Эти варианты подходят для людей, взявших несколько займов и выплачивающих несколько ежемесячных платежей. Рефинансирование кредита (либо в банке, где кредит был взят ранее, либо в другом банке) позволяет заемщикам уменьшить ежемесячные платежи и получить дополнительные отсрочки платежей (платить приходится больше, но платежи меньше).

Такая возможность предоставляется не всем. Чтобы рефинансировать кредит, вам необходимо

• Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.
• Не иметь кредитов в микрокредитных организациях.
• Не иметь большого количества долгов на момент получения кредита.
• Не выходите за рамки (т.е. докажите свою способность погасить новый кредит).

Вы также должны быть готовы к более длительному периоду погашения кредита. В случае рефинансирования обычно предлагают лучшие процентные ставки, но менее выгодные условия погашения. Так, трехлетний кредит может быть преобразован в пятилетний.

При этом процентная ставка обычно намного ниже, а общий платеж не обязательно увеличивается (иначе никто не согласился бы на рефинансирование, что очень хорошо). Кроме того, банки заинтересованы в таких соглашениях из-за возможности привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

Это означает, что ваш срок погашения кредита увеличится за счет уменьшения ежемесячных платежей. Ваш общий платеж может быть выше, но каждый раз вам придется платить меньше, и для многих людей это решение проблемы.

Имеет смысл использовать этот вариант, если выполняются следующие условия

• Процентные ставки не повышаются.
• Ежемесячные платежи действительно достигают приемлемого уровня. Если заемщик все равно не может платить, то снижение ежемесячных платежей не будет иметь большого значения.
• Для реструктуризации не нужно предоставлять новый залог или новых поручителей.

Стоит рассмотреть этот вариант и попросить банк подготовить полный отчет о новых условиях кредита, сравнив, как именно изменятся сроки погашения, суммы и комиссии. Вам следует рассмотреть как общий результат, так и непосредственные выгоды. Необходимо учитывать, каким в конечном итоге будет долг и на сколько лет клиент будет «привязан» к банку.

Какие последствия ждут должника по кредиту?

Если заемщик отрицает финансовое обязательство перед банком, менеджер немедленно звонит для выяснения причин. Нарушителя предупреждают о санкциях и накоплении задолженности. Если это не помогает, банк обращается в суд или продает долг коллекторской компании.

Если дело доходит до суда, банк часто выигрывает дело. В конечном итоге должника все равно заставляют выплатить долг. Если у вас нет денег или вы потеряли работу, на ваше имущество накладывается арест. Сотрудники исполнительной службы проводят опись имущества и ценностей и высоко их оценивают.

Захват вашего уникального жилья запрещен российским законодательством. Однако это правило не распространяется на элитные квартиры. В судебной практике уже были случаи, когда заемщик пытался объявить себя банкротом, удерживая пятикомнатную квартиру. В итоге недвижимость была продана, а часть денег взята в счет погашения долга.

Уголовная ответственность за уклонение от уплаты по кредиту

Согласно статье 177 УК РФ, должник привлекается к уголовной ответственности за уклонение от выполнения своих финансовых обязательств, вытекающих из кредита. Однако это происходит при соблюдении двух условий

Должник умышленно уклоняется от уплаты долга и считается недобросовестным.

Сумма задолженности перед банком превышает 1,5 млн рублей.

Если кредитор докажет эти события в суде, должник может быть лишен свободы на срок до двух лет. В России также существует административная ответственность за уклонение от исполнения финансовых обязательств перед банками. Для этого предусмотрены следующие условия

должник незаконно получил деньги от банка,

вместе с заявкой на кредит был представлен подложный документ.

Суд устанавливает факты злостного уклонения от получения кредита.

В этих случаях суд обязывает должника вернуть деньги после продажи имущества или права собственности.

Что будет, если пропустить ежемесячный платеж?

Это подразумевает санкцию, но без привлечения к административной или уголовной ответственности. На следующий день после пропуска платежа менеджер банка предложит вам выяснить причину. Однако санкции и штрафы будут продолжать налагаться в соответствии с кредитным договором.

Например, в Сбербанке штраф за несвоевременное погашение кредита составляет 20% от суммы неуплаты в год; если вы должны заплатить 10 000 рублей до 15 мая, но внесли платеж 20 мая, то окажется, что вы должны заплатить 12 000 рублей.

Какие наказания предусмотрены за неуплату кредита?

Лишение свободы применяется только к должникам, которые имеют деньги, но намеренно уклоняются от выплат. И сумма долга превышает 1,5 млн рублей. Если долг составляет 1 млн рублей вместе с неустойкой и текстом кредита, суд не имеет права арестовывать должника.

Банк подает в суд, что грозит должнику?

Если заемщик признан виновным, делом занимается судебный пристав. Судебный пристав может конфисковать имущество неплательщика, а также направить запрос в налоговые органы. Неплательщику также запрещено покидать страну до полного погашения долга.

Если заемщик по-прежнему игнорирует требования судебного исполнителя, против должника возбуждается уголовное дело, и он приговаривается к двум годам лишения свободы в соответствии со статьей 177 Уголовного кодекса Республики Казахстан.

Что делает банк до суда?

Может пройти от нескольких месяцев до года, прежде чем руководство банка примет решение о взыскании долга таким способом. Если заемщик не выплачивает деньги, банк может

продать долг компании по сбору долгов. Компания по сбору долгов будет регулярно звонить заемщику и требовать полной выплаты долга.

Банк отправляет информацию в центральный банк, который вносит заемщика в черный список. В результате он нигде не сможет получить второй кредит.

Представитель банка может сам позвонить заемщику и предложить ему выход из финансовой ситуации.

Если эти меры не помогают, дело передается в суд, и заемщика заставляют выплатить долг после вынесения решения. Однако если у заемщика фактически нет средств для погашения долга, он может подать заявление о банкротстве.

Процедура банкротства упрощается, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. Весь процесс признания должника банкротом занимает не более шести месяцев, документы подаются через МФЦ.

Как не попасть в тюрьму, если нет денег для выплаты кредита?

Во-первых, необходимо заранее уведомить кредиторов о том, что денег на погашение долга нет. Если вы потеряли работу, получите справку 2НДФЛ или справку из Департамента труда. Это будет доказательством того, что вы поддерживаете контакт с кредиторами и не уклоняетесь от своих финансовых обязательств.

В суде вас уже не смогут привлечь к уголовной ответственности за то, что вы заранее сообщили кредиторам о том, что потеряли работу.

Банк не хочет, чтобы дело затягивалось и передавалось в суд. Цель банка — вернуть деньги с процентами. Поэтому, если должник готов пойти на контакт, они предлагают ряд вариантов решения проблемы

Кредитные каникулы. Если вы временно потеряли работу и ваши финансовые трудности носят лишь временный характер, вы можете воспользоваться кредитными каникулами. Кредитные каникулы предоставляют должникам льготный период до одного года.

Однако многие банки в Российской Федерации предлагают своим клиентам кредитные каникулы сроком до шести месяцев. В этом случае банк не начисляет пени и штрафы, а клиент начинает выплачивать долг через шесть месяцев.

Рефинансирование. Рефинансирование — это еще один вариант избавления от кредитной задолженности. Он подходит для людей, которые хотят уменьшить свои ежемесячные платежи. Рефинансирование позволяет снизить процентные ставки и уменьшить переплату. Не задерживайте платежи по рефинансированию. Учтите, что в противном случае вы получите отказ.

Банкротство. Когда у вас совсем нет денег, вы платите кредит и живете в однокомнатной квартире, стоит задуматься о процедуре банкротства. Если сумма долга превышает 500 000 рублей, вы проходите процесс банкротства по типичной схеме.

Вам запрещено занимать руководящие должности, и мировой судья проверяет все ваши доходы. Если обнаруживаются какие-либо банковские счета, вклады или мобильные ценности, они арестовываются в счет погашения ваших долгов. Банкротство следует рассматривать только как крайнее средство, если вы убеждены, что не можете найти деньги, чтобы расплатиться с кредиторами.