Как рассчитать досрочное погашение кредита: пересчет остатка долга

Заемщики, получившие ипотечный или иной кредит, стремятся погасить кредит. Это объясняется психологическими факторами. Страх перед выполнением кредитного обязательства держит заемщика в состоянии постоянного стресса во время кредита.

Поэтому, как только обязательство закрыто, наступает период самоуспокоенности и благодушия. До недавнего времени банкам было запрещено выдавать кредиты досрочно. Прежде чем пересчитывать кредит при досрочном погашении, необходимо проверить условия банка по данному процессу.

Сейчас такое препятствие снято, и клиенты банков могут сами решать, закрывать ли кредит досрочно. Помимо психологического дискомфорта, важным фактором является также экономия денежных средств. При сокращении срока кредита переплаты сводятся к процентным ставкам и ощущается значительная экономия ресурсов.

Деньги, идущие на дополнительные платежи, расходуются клиентом с максимально возможной выгодой и не пропадают даром.

Нюансы, которые следует учесть

Досрочное погашение не ограничено условиями банка. Однако следует учитывать некоторые потенциальные оттенки, которые могут возникнуть в случае досрочного закрытия кредитного обязательства.

На что следует обратить внимание перед перерасчетом кредита?

1. Суммы, выплаченные досрочно, будут учтены только при наступлении срока очередного платежа. Суммы, выплаченные до наступления срока очередного погашения, не влияют на сумму погашения. Однако сумма к погашению будет уменьшена в следующем периоде погашения.
2. Каждый банк устанавливает свою минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Эта информация относится к кредитному договору.
3. Банку не выгодно досрочное погашение кредита, так как банк уменьшает свой процент по кредиту. Поэтому в случае досрочного погашения и сокращения срока кредита на заемщика налагаются штрафные санкции и падения. Размер этих пеней и штрафов будет отражен в кредитном договоре. При подписании данного документа необходимо учитывать возможность досрочного погашения долга.
4. Прежде чем вносить дополнительные платежи и рассчитывать остаток по кредиту, необходимо написать заявление в банк о досрочном погашении кредита, чтобы сократить срок кредитования и снизить процентную ставку. Сделать это нужно гораздо раньше, чем вносить дополнительные платежи. Сроки подачи заявления и изменения плановой суммы и суммы погашения оговариваются с банком индивидуально. Если эти условия не соблюдены, кредит не может быть погашен досрочно.

Что такое кредит с аннуитетными платежами?

Годовая рассрочка — это фиксированная сумма ежемесячного платежа, используемая банками для создания программ платежей.

Есть ли комиссия за досрочное погашение?

Досрочное погашение не прекращается, но налагаются штрафы, и их размер согласовывается с банком.

Где можно рассчитать досрочное погашение кредита?

Расчеты можно произвести с помощью калькулятора на сайте.

Имеет ли смысл досрочное погашение при дифференцированных платежах?

Дифференцированные платежи могут сэкономить деньги, но решение о целесообразности их применения принимает сам заемщик.

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Досрочное погашение определяется кредитным договором. Чтобы погасить долг перед банком, необходимо оплатить остаток непогашенного кредита и начисленные проценты по счету. Точную сумму погашения можно узнать у менеджера банка или в мобильном приложении.

Досрочное погашение кредита снижает вашу финансовую нагрузку, поскольку сумма процентов уменьшается. Вы платите только за то время, в течение которого вы действительно потратили деньги.

Основное условие — в установленный договором срок уведомить банк о том, что вы намерены досрочно закрыть кредит. Как правило, срок уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит без уведомления

• Вы получили кредит не по целевому назначению, срок которого не превышает 14 дней с даты платежа; или
• Вы получили кредит, который просрочен не более чем на 30 дней с даты платежа; или

В обоих случаях вместе с капиталом заемщик выплачивает проценты в день расходования денег.

На практике не все банки требуют уведомления о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это соответствует условиям договора, закон может быть реализован через дистанционный сервис или фонд банка в день обращения для заполнения необходимой формальности.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такой вариант также возможен. Он известен как частичное досрочное погашение. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если нет ограничений со стороны банка.

Большинство кредитных организаций никогда не ограничивают сумму, которая может быть внесена сверх обычной суммы погашения.

Для частичного досрочного погашения банки должны разработать индивидуальные программы погашения и проинформировать об этом своих клиентов. В зависимости от условий кредитной программы банка, корректировка может быть осуществлена одним из двух способов Вы можете сохранить срок кредита, но уменьшить ежемесячные платежи или, наоборот, сохранить платежи на прежнем уровне и уменьшить срок.

Какие документы нужны?

Процесс погашения максимально прост и не требует дополнительной документации. Для погашения долга требуется только банковская карта, подключенная к кредитному счету, или наличные деньги.

В Райффайзен Банке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет. Документация уже есть в системе, и вам не нужно заполнять какие-либо реквизиты; при оплате задолженности через электронные каналы Райффайзен Банка нет ограничений по максимальной сумме платежа; кредит можно закрыть досрочно одним платежом; кредит можно погасить одним платежом; кредит можно погасить одним платежом; кредит можно погасить одним платежом; кредит можно погасить одним платежом. Досрочное погашение доступно для потребительских кредитов, автокредитов и ипотечных кредитов.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что выгоднее — сокращение общего срока или ежемесячных выплат, можно воспользоваться компьютером расчета досрочного погашения кредита, который можно найти на сайте фондирования. Введите сумму и срок кредита, дату получения, размер и тип процентной ставки (которая может быть фиксированной или плавающей), а также тип платежа — доходный или спорный. Получите новый график и рассчитайте общую сумму переплат для различных вариантов погашения.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщики, которые досрочно погашают свои кредиты, получают

• Уменьшают стоимость приобретаемой ими недвижимости. Как для потребителей, так и для управляемых кредиторов начисляются проценты на остаток договорной суммы за период пользования. Уменьшают общую сумму переплаты в любом случае, выплачивая часть денег до истечения срока.
• Снижение стоимости дополнительных услуг. Некоторые кредитные программы предлагают скидки с прайм-рейта при покупке имущества или страхования жизни и здоровья. Страховка может действовать только в течение одного или двух лет. Это означает, что страховку необходимо приобретать снова, чтобы избежать изменения условий кредитного договора. Досрочное закрытие кредита может сэкономить вам деньги на страховых взносах.
• Быстрая передача взятого в кредит имущества в полную собственность. Если кредит предназначен для использования и выдан на автомобиль, дом или гараж, имущество находится в залоге до его полного погашения. После окончания срока кредита имущество можно продать, подарить или обменять без ограничений.

Однако существуют определенные риски. Например, частые обращения за кредитом с некоторыми досрочными погашениями могут негативно сказаться на кредитном рейтинге. Это означает, что вероятность одобрения новых заявок может быть ниже или повлиять на процентную ставку по новому кредиту, на который подается заявка.

Например, если ипотечный кредит берется регулярно и погашается в короткие сроки, банки могут расценить это как коммерческий стимул и отказать в выдаче кредита или предложить менее выгодные условия. Однако, если это ваш первый ипотечный кредит и вы не собираетесь брать другой в ближайшие пару лет, вам следует воспользоваться возможностью сэкономить.

Аналогичная ситуация и с потребительскими кредитами. Получить новый кредит может быть сложнее. Информация обо всех кредитах передается в кредитные бюро, где она хранится в течение нескольких лет.

Каждое финансовое учреждение имеет право спросить о вашей кредитной истории при рассмотрении вашей заявки. Это означает, что обращение в другие банки не поможет вам скрыть некоторые случаи быстрого закрытия кредитов в прошлом. Если вы являетесь постоянным заемщиком, вы можете подать заявку на получение кредитной карты.

Досрочное погашение не предусмотрено, а закрытие долга в течение льготного периода положительно сказывается на вашей кредитной истории.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает электронные платежи и вам не нужно посещать отделение, вы можете просто внести необходимую сумму на свой кредитный счет. Банк автоматически обновит график платежей, который автоматически создается банковским приложением. Такая же процедура применяется к полному возврату средств.

Вы также можете получить подтверждение о полном погашении в отделении банка.

Процедура частичного досрочного погашения в отделении банка выглядит следующим образом.

• Не менее чем за день до досрочного погашения уведомите банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Для этого подойдите в отделение банка и напишите уведомление. Для этого вы также должны указать сумму требуемого дополнительного транша. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может отличаться и быть больше обычных 30 дней. Как правило, эта информация указана в кредитном договоре или упоминается в других документах.
• Затем вы совместно со своим администратором определяете дату, до которой вам необходимо выплатить дополнительную дозу. Обычно это делается до запланированной даты ежемесячного платежа, но некоторые банки разрешают вносить дополнительные платежи между запланированными платежами. Деньги могут быть внесены заранее, но списаны по истечении срока действия.
• Если вы не выплатили весь долг, но частично погасили его, получите у администратора новую программу погашения.

Если кредит был полностью погашен, вы получите документы, подтверждающие это. Уведомление или официальное письмо на бланке кредитной организации, которое должно быть подписано и заверено печатью ответственного сотрудника. Этот документ подтверждает, что ваши обязательства перед банком выполнены, кредит погашен и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Здесь есть ряд нюансов, на которые стоит обратить внимание. Поэтому досрочное погашение кредитов может быть действительно выгодным. Вот некоторые ошибки, которые часто допускают заемщики

• Копить деньги на «круглую сумму» и погашать ее одним платежом. Банки начисляют ежедневные проценты. Если условия договора не ограничивают количество и сумму досрочного погашения, вносите платежи, когда они у вас есть. Это уменьшает переплату.
• Дождитесь даты ежемесячного погашения. Да, если вы погасите кредит досрочно, вам придется заплатить немного больше в течение этих нескольких дней. Это может быть не очень удобно с точки зрения контроля платежей — вам нужно быть уверенным, что у вас есть деньги в день платежа. С другой стороны, через несколько дней после платежа, когда вы сможете подсчитать сумму, вы будете знать, сколько вам нужно заплатить мобильному банку.
• Отдайте все имеющиеся деньги на досрочное погашение. В любом случае, если вы лишитесь нормального источника дохода, стоит иметь финансовый запас на пару месяцев жизни.
• Не используйте досрочное погашение. Если вас устраивают ежемесячные платежи, просто оплатите кредит в день окончания срока его действия. Например, вы можете настроить автоматические платежи и потратить освободившиеся средства на другие цели, такие как отпуск, ремонт или покупки. Но помните, что полный срок погашения крупных кредитов означает максимальную переплату. Подсчитайте, сколько вы можете потерять и на что вы можете потратить эти деньги, а затем решите, стоит ли погашать кредит досрочно.