Все что нужно знать о микрозаймах: Вопрос/Ответ

Микрозайм — это краткосрочный кредит сроком до одного месяца, предоставляемый МФО (микрофинансовой организацией), а не банком, под процентную ставку 0-1% в день, погашаемый в срок.

• Клиенты с отрицательной кредитной историей,
• Заявители, живущие исключительно на социальное пособие,
• Заемщики, работающие в других областях,
• Лица, не являющиеся государственными служащими,
• Пенсионеры,
• Женщины, находящиеся в декретном отпуске,
• студенты и молодые люди.

• Краткосрочные займы выдаются на суммы до 30 000 фунтов стерлингов на срок не более 31 дня. Краткосрочные займы, предоставляемые впервые, обычно выдаются под процентную ставку 0% в день.
• Среднесрочные кредиты выдаются на срок до 365 дней на сумму до 100 000 фунтов стерлингов.

Настоятельно рекомендуется обращаться за микрозаймом только в том случае, если у вас плохая кредитная история «C» и «D» в рейтинге Smart. Banking. Если вам срочно нужны деньги ночью или в выходные дни.

В противном случае возьмите потребительский кредит в банке.

Оформление заявки

• Зайдите на сайт Smart. Banking и выберите наиболее подходящий для вас кредит.
• Далее зайдите на сайт МФО, где вам нужно будет зарегистрироваться в личном кабинете и оставить заявку на получение займа. Заявки рассматриваются в течение 1-15 минут плюс время на заполнение анкеты (5 минут).

Важно. Подача заявки на получение займа снимет небольшое количество баллов с вашей кредитной истории, но на количество дополнительных заявок в день это не повлияет.

Заявки рассматриваются в течение 1-15 минут для первого кредита и 5 минут для последующих. После одобрения вы получите SMS-сообщение, а деньги будут зачислены на вашу карту.

Небольшие займы выдаются безоговорочно для целевого использования средств. Деньги можно потратить по своему усмотрению.

• Серия паспорта, номер и дата выдачи,
• Код подразделения,
• Кем выдан паспорт.
• Дата, месяц, год и место рождения,
• Номер городского телефона,
• Пол,
• Зарегистрированный адрес,
• Адрес (если отличается от адреса регистрации),
• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС),
• Имя, фамилия и отчество контактного лица,
• Номер телефона контактного лица (не всегда),
• Имя контактного лица.

• Данные о трудоустройстве,
• Информация о роде занятий,
• Информация о работодателе,
• информация о продолжительности стажа на последнем месте работы; и
• информация об адресе организации,
• секторе деятельности, количестве сотрудников и номере телефона организации, в которой работает клиент,
• основной, дополнительный доход клиента и доход семьи,
• Финансовые обязательства клиента,
• информация о его кредитной истории,
• информация об образовании и семейном положении; и
• информация о мобильном имуществе (владение автомобилем).

Посетители веб-сайтов, подающие заявки на получение электронных займов с использованием карт, подлежат обязательной идентификации. При подаче заявки клиенты должны приложить скан первой страницы своего паспорта. Кроме того, в большинстве случаев для рассмотрения заявки заявителям необходимо сфотографировать паспорт в руке.

Фотография должна быть разборчивой.

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации обещают рассматривать заявки и выплачивать деньги в течение пяти минут. Однако их скорость ненамного выше, чем у банков. Конкуренция на рынке огромная, и организации не позволяют выгодным клиентам уходить в другие места.

Преимущества долгосрочных кредитов:

• Договорные условия получения кредита не требуют подтверждения дохода и обеспечения.
• Сроки кредитования в несколько дней, что невозможно в банковских учреждениях.
• Могут обращаться люди с плохой кредитной историей.
• 90% микрофинансовых организаций обслуживают клиентов независимо от их места жительства.
• Вы получаете микрокарту на свою карту и можете подать заявку (и погасить ее) в электронном виде.

Недостатки долгосрочных кредитов:

• Сверхсрочные условия,
• задержки в рассмотрении заявки (в отличие от обещанных сроков),
• высокие санкции за один день просрочки,
• неточная информация, вводящая клиентов в заблуждение,
• сложный подход к лицам, не имеющим заработной платы.

Ключевая информация! Каждая микрофинансовая организация имеет свой алгоритм оценки кредитного рейтинга посетителей. Основными параметрами являются хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунты в «ВКонтакте» или «Одноклассниках», номера телефонов друзей или родственников родителей. Сотрудники также проверяют кредитную историю — если кредит оформлен в другой организации, заявка будет отклонена.

Необходимые документы и справки

Основной документ, без которого не обойтись при оформлении срочного кредита, — это оригинал паспорта. В паспорте содержится вся информация, необходимая агентству для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда дополнительно запрашивают водительские права, свидетельства о регистрации и налоговые справки.

Если заявитель хочет получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, дипломов, банковской информации или справок с работы).

Чтобы подать заявку, заемщик заполняет анкету, в которой указывает личную информацию (включая персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактный телефон и электронную почту. После подачи заявки заявитель получает SMS-сообщение, подтверждающее одобрение или отказ. Кредитные средства можно получить наличными в офисе компании через электронный кошелек, карту Сбербанка (или другого банка), салон «Евросеть» или иным способом.

Все большую популярность приобретает микрозайм через интернет.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Вопрос.	Ответ.
Сколько это может стоить	100-100 000 фрикций (потолок традиционно составляет 30000 фрикций).
Сколько времени.	3-365 дней (обычно в течение месяца)
В какие сроки	Средняя процентная ставка 2-3% в день (по умолчанию 4-6%)
Могу ли я получить небольшой валютный микро-Данец?	Нет.
Является ли НИ законным?	да
Какие документы необходимо предоставить	Паспорт гражданина РФ — обязательно, остальные — по запросу
Сколько времени в среднем занимает оформление кредита?	От 1 часа до 3 дней
Микрофинансовые организации выдают займы компаниям	Да, но не все
Влияет на вашу микрокредитную историю	Да (как положительные, так и отрицательные)

Кому не предоставляются кредиты на неотложные нужды

• Очень молодые (до 25 лет) и пожилые (старше 70 лет),
• Многие внутренние клиенты,
• Безработным людям без залога,
• Неверная информация, неверные контактные данные или поддельные документы (проверено сотрудниками микрофинансовой организации).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микроданесс, также известный как «наличные при оплате», является очень хорошим определением. Его получают, когда средства поступают из другого источника и есть вероятность, что заем будет погашен в установленный срок. Для начинающих заемщиков нет необходимости рассчитывать на 30 000.

Одобрение заявки и окончательная сумма зависят от положительной кредитной истории, категории банковской карты и достоверности предоставленной информации.

Как правило, привлекательные слоганы (реклама) на сайтах не дают реального ответа. Обещание «1%» на деле оказывается 4%, а привлекательные 20-30, 000 уменьшаются до 10. Обычно организации не нарушают закон, но внимательно читайте условия сделки в интересах заемщика. Задавайте как можно больше вопросов об условиях и вариантах оплаты.

Это важно знать! По закону заемщик имеет право на получение информации об общей сумме долга и условиях погашения до подписания договора. Это относится и к онлайн-кредитованию.

Пример: кредит в размере 10000 рублей на один месяц под процентную ставку 3%. В этом случае выплата процентов составит 10000 x 0,03 = 300 бк в день, или 9000 рублей в месяц. В конце периода должник должен выплатить 1000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важные советы! Долгосрочные кредиты стоит брать на очень короткий срок (до 14 дней). «Небольшие» просрочки могут привести к санкциям.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая по закону, НКО любят хитрить и иногда могут втянуть ничего не подозревающих людей в крупные неприятности.

1. Самые распространенные аферы связаны со временем. Компании обещают микрозаймы за 5-20 минут, но на самом деле на одобрение заявки уходит 1-3 дня. Средства также не зачисляются сразу, а забираются в течение 1-3 рабочих дней. Соответственно, на получение денег уходит одна неделя. При этом проценты начисляются с первого дня.
2. На втором месте — спекуляции с процентными ставками. На сайте компании заявка на кредит кажется выгодной, но в реальности процентная ставка в два раза выше. Также проблемой является досрочное погашение (при досрочном погашении начисляются проценты на весь кредит).
3. Предложение удобных условий получения средств (онлайн, Киви-кошелек, карта Сбербанка) делает неудобным для данной организации погашение срочных займов. В результате клиентам сложнее внести деньги, чем получить их. Это выгодно организации, так как задержки в погашении наказываются. Кроме того, период погашения разбивается на отрезки (раз в неделю, раз в две недели), и предупреждения об этом могут быть «забыты».
4. Почти все организации уверяют клиентов, что имеют право продлить его, если клиент не сможет вовремя погасить кредит. Однако они забывают сообщить, что за продление срока погашения взимается плата — иногда большая, чем проценты по кредиту.

Это важно знать! Закон запрещает применение штрафов за досрочное погашение долга, если потребитель погасил (полностью или частично) кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за 10 календарных дней.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

НИС подчеркивает, что получить деньги легко, но «забывает» подробно уведомить о санкциях и сроках, необходимых для того, чтобы избежать их применения к должнику. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (даже при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку и спрашивать об условиях досрочного погашения.

Важно! По закону НГИ обязан сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика и его персональные данные передаются в бюро кредитных историй.

Пени и штрафы

Условия погашения кредита после нарушения сроков являются жесткими: даже часовая задержка ведет к штрафам и повышению процентной ставки. Штраф — это единовременная сумма в размере 10-30%. За каждый день просрочки он составит не менее 0,8%.

Пример. Предположим, клиент не заплатил вовремя 5, 000 пенсов; начисляется штраф в размере 30% или 1500 пенсов.

День	Долги.	Штрафы (0,8%)	Общая сумма задолженности.
1-й	6500	52	6552
2-й	6552	52. 4	6604. 4
5-й	6710. 5	53. 7	6764. 2
10-й.	6983. 3	55. 8	7039. 1
30-й.	8189. 7	65. 5	8255. 2
180-й	27061. 3	216. 5	27277. 8

Таким образом, при указанных условиях через полгода вместо 5 000 рублей вполне может образоваться долг в размере 27 000-30 000 рублей.

Поскольку организации каждую неделю начисляют новые штрафы, долги растут еще быстрее. По мнению заемщика, штрафы несправедливы, и он вообще отказывается платить. Когда должник отказывается платить, с ним начинает работать отдел взыскания долгов. Иногда злостного неплательщика доставляют в службу взыскания и заставляют его платить своими методами.

Как и другие кредитные агентства, НИС заинтересована в возврате долга (процентов), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление, чтобы он оплатил свои долги. Однако злостному должнику выгоднее обратиться в суд, так как суд, скорее всего, уменьшит его аппетиты и лишит части накопленных льгот.

Тем не менее, он должен платить столько же.

Ключевая информация! Закон не допускает штрафов, превышающих четырехкратный размер. Однако заемщик должен оплатить издержки.

Что делать, если платить нечем и кредит просрочен

Юристы советуют написать заявление о том, что условия изменились и нет возможности вернуть деньги (подходящее ходатайство — приложить справку о болезни, потере работы или другой документ, подтверждающий временное банкротство). Орган может изменить условия и снизить долг до приемлемого уровня. Работники охотнее пойдут на контакт с вами, если будут знать, что плательщик осведомлен об их правах и законных требованиях.

В этом случае может быть достигнуто полюбовное соглашение.

Нововведения 2016 года: МФК и МКК

Первые крупные поправки в закон об НЕТ были внесены в конце 2015 года и начали действовать в 2016 году. В закон было введено понятие микро- и микродоговоров.

Все микрофинансовые организации (НФО) являются

• Микрофинансовые компании (МФК),
• Матипинговая компания (МКК).

МФК по закону должны иметь строгие требования к капиталу и отчетности, но при этом обладают более широкими возможностями для ведения бизнеса. Они могут кредитовать граждан на сумму до 1 млн рублей, получать деньги от граждан и даже выпускать собственные облигации. Все это отрицает МХК, тем не менее, 97% всех МСС на российском рынке сегодня — микрокредитные компании.

Кроме того, участники микрофинансового рынка обязаны вступать в одну из саморегулируемых организаций (аналогично банковской ассоциации); если МСС нарушает закон, ее может обвинить СРО, в которую она входит.

Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате

Впоследствии существенные поправки в законодательство в сфере микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27. 12. 2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и «Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Изменения были настолько кардинальными, что вступали в силу в разные этапы — с 28 января 2019 года и с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года.

Среди микрозаймов закон выделяет еще один вид, а именно неоплачиваемые микрозаймы. Максимальная сумма таких займов ограничена 10 000 рублей, а максимальная продолжительность — возможностью пролонгации и размером процентов — не более 30% (т.е. 3000 рублей) за весь срок займа.

Ужесточены правила для самих СЗ. Право заключать договоры микрозайма в качестве основного вида деятельности возложено на организации, официально зарегистрированные как организации потребительского кредитования; МЗиС обязаны быть внесены в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Самым важным изменением для потребителей являются условия предоставления займов: введены лимиты задолженности по всем займам на срок менее одного года.

• К 1 июля 2019 года он составляет 2,5 раза от суммы, выплаченной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента не мог увеличиться выше этого уровня. Этот лимит также включает проценты и штрафы, а также другие сборы и дополнительные платежи.
• С 1 июля по 31 декабря 2019 года лимит задолженности был снижен в 2 раза.
• С 1 января 2020 года максимальная переплата по кредиту не может превышать полученную сумму в 1,5 раза.

Это означает, что если вы получили кредит в размере 10 000 рублей в 2024 году и не вернули без учета всех процентов, штрафов и поставок, то ваш долг не превысит 25 000 рублей (10 000 — сам долг плюс переплата в 15 000).

Существуют также ограничения по прибыли по займам НГИ. Максимальная процентная ставка по микрозаймам изначально составляет до 1,5% в день, а с 2020 года не будет превышать 1% в день; в 2024 году потребители не попадут в ловушку, известную как «1000% SEP».

В годовом выражении процентные ставки остаются очень высокими, максимальная ставка по микрозакону составляет 365% годовых.

Нововведения 2019 года: залог недвижимости и долговая нагрузка

В августе 2019 года президент России подписал еще один закон, вносящий изменения в свод нормативных актов (НПА) Российской Федерации. Среди прочего, это коснулось и рынка микрофинансирования.

Новым элементом закона стало повышение требований к капиталу для микрозаймов (МКК). Если первоначально капитал составляет всего 10 000 рублей, то к 2025 году он должен быть увеличен как минимум до 5 млн рублей. Таким образом, создать МКК стало сложнее.

Кроме того, в целях защиты потребителей ММП запрещено кредитовать под залог имущества. В частности, долевые и будущие права на жилье в квартирах и домах и по договорам строительного подряда.С 2019 года, если НГИ выдаст гарантированный кредит на квартиру, вы, безусловно, будете должны денег, но договор залога может быть признан недействительным. Даже если они смогут зарегистрировать его в убыток.

Еще одно нововведение 2019 года. Другими словами, любая часть дохода заемщика пойдет на погашение кредита. Раньше такую оценку делали только банки, а НГИ выдавали кредиты по паспорту гражданина и неподтвержденной информации о его доходах.

Однако долговое бремя населения выросло настолько, что регуляторы решили ограничить доступ к микрофинансированию для граждан, которые не могут самостоятельно рассчитать свои финансы.

До 1 октября 2021 года Центральный банк РФ разрешил заемщикам на упрощенке проводить оценку платежеспособности при покупке автомобиля в счет кредита на сумму менее 50 000 рублей или его обеспечения. Взять микрокредит сложнее, так как подтверждение дохода должно быть представлено в объявлении; ЦУКС должен запросить у заемщика официальное подтверждение дохода. Это ограничивает доступ к микрозаймам при отсутствии официального дохода.

Меняются ли условия ранее заключенных договоров в связи с нововведениями в закон об МФО?

Например, у гражданина есть отличный микрозайм на 2019 год и он хочет проверить условия по новым правилам игры — снизить проценты или ограничить переплату; можно ли снизить размер требования по минимальной сумме на 2024 год?

К сожалению, нет. Нововведение не имеет ретроспективного эффекта и распространяется только на договоры, заключенные после даты вступления изменения в силу.