Погашение основного долга по кредиту — Агентство ЭОС

Его также называют телом кредита. Это сумма, которую человек однажды взял в долг, без учета процентов. Это сумма, которую заемщик когда-то получил, и это сумма, которую он должен в качестве капитала.

Все, что превышает эту сумму, не является капиталом. Есть проценты, расходы, возможные пени и штрафы за просрочку. Важно понимать, что размер тела кредита определяет размер процентов.

Поэтому, если вы уменьшите размер кредита во время его погашения, вы можете обнаружить, что вам необходимо уменьшить ежемесячные платежи. Однако здесь есть оттенки серого.

Каким образом погашается основная задолженность

Как правило, банки регулируют платежи таким образом, что клиент сначала выплачивает проценты и только потом начинает платить кредитной организации. Такая схема позволяет банку получить от заемщика больше денег в виде процентов. Однако разумное распределение платежей снижает сумму, которую необходимо выплачивать, и, по возможности, позволяет погашать кредиты досрочно.

Прежде всего, стоит разобраться в различиях между разными режимами погашения кредита

Ежегодный платеж. Это самый распространенный. Иногда банк даже не сообщает вам, что существуют и другие.

В этом случае общая сумма кредита, включая все проценты и дополнительные платежи, делится на эквивалентные части, вплоть до 80% первоначальных процентов и всего 20% собственных средств. Преимущество такого подхода в том, что платежи равны и удобны для заемщика. Кроме того, такие кредиты обычно одобряются в больших суммах, чем в других случаях.

По мнению экспертов, годовые платежи более выгодны для заемщиков в отношении небольших, краткосрочных кредитов.

Дифференцированные платежи. Изначально более сложная система, используется реже. Сначала выплачивается основной долг, затем начисленные проценты, которые ежемесячно пересчитываются в зависимости от суммы непогашенного основного долга.

На практике все не так просто. Первый платеж значительно выше последующих, что может создать проблемы для заемщиков. Кроме того, сумма платежа меняется каждый месяц.

Однако для крупных долгосрочных кредитов такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, поскольку позволяет быстрее погасить тело кредита по сравнению с предыдущим случаем. Кроме того, заемщику не приходится платить дополнительные проценты за досрочное погашение.

EOS стремится предложить наиболее выгодные условия для своих клиентов. Если кто-то готов прислушаться к нам, но испытывает финансовые трудности, наши специалисты придут на помощь. При необходимости они пересчитают и индивидуально скорректируют план и график платежей.

Что будет, если нарушить условия выплат

До недавнего времени кредиторы придерживались подхода, согласно которому клиент сначала выплачивает проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойки. В результате платежей, которые мог вносить заемщик, не хватало на погашение самого кредита, и долг накапливался . Однако в 2017 году Верховным судом было выпущено разъяснение, согласно которому сначала должны быть выплачены проценты и тело кредита, а все дополнительные платежи впоследствии списываются.

Специалисты EOS стараются организовать серию платежей таким образом, чтобы клиенты могли погасить свои долги. Мы заинтересованы в том, чтобы вы успешно избавились от финансовых обязательств и бремени.

Что делать дальше

Если вы хотите закрыть кредит досрочно, вы должны сообщить об этом своему кредитору. Платежи, внесенные без уведомления и превышающие ежемесячные платежи, останутся на вашем счете в качестве платежей за следующий расчетный период и не будут считаться погашением до истечения срока. Вы можете уведомить кредитора, подав заявление в установленный кредитором срок.

После этого может быть инициировано досрочное погашение. Если не удается погасить все долги сразу, вам предоставляется один из двух вариантов

• Уменьшить ежемесячные платежи,
• Сократить период погашения.

Это связано с меньшим размером кредитной организации и уменьшением суммы, которую вы должны выплатить. Выбранный вами вариант зависит от типа кредита, который вы выплачиваете. Например, первый вариант больше подходит для кредитов с доходом, а второй — для дифференцированных кредитов.

ЭОС всегда поможет

Вы можете проконсультироваться с экспертом EOS, чтобы узнать, какой вариант лучше всего подходит для вас. Мы предлагаем индивидуальные и удобные решения.

Если у вас возникли вопросы, приглашаем вас на анонимную консультацию. Просто воспользуйтесь услугой анонимного звонка, чтобы начать диалог с оператором: доверительные отношения между оператором EOS и клиентом — ключ к решению финансовых вопросов.

Анонимная горячая линия

Если у вас есть вопрос: если у вас есть вопрос, вы можете обратиться в отдел EOS.

• Как я могу погасить свои долги?
• Что такое акции? Как они работают?
• Как работает агентство EOS?
• Какие шаги я должен предпринять в первую очередь, если я узнал о долге перед EOS?

Получите советы о том, как погасить долг перед EOS, не раскрывая своей личности.

Особенности погашения банковских кредитов

Прежде чем рассматривать план погашения, необходимо понять суть кредита. Вот особенности банковского кредита

1. Тело кредита. Это сумма, которую клиент просит одолжить у банка. Тело также известно как «глава».
2. Проценты. Каждый месяц к телу кредита добавляются проценты за пользование средствами. Проценты являются самыми высокими в первый месяц погашения кредита. Они составляют основную часть выплаты и известны в банковской сфере как «сливки урожая». В дальнейшем проценты постепенно снижаются, и на первый план выходит погашение основной суммы долга.

В зависимости от способа выплаты основного долга и нюансов начисления процентов каждый месяц, существует три распространенных варианта выплат

• Аннуитеты,
• Диверсификация,
• Род.

Для удобства клиентов банки чаще всего предлагают кредиты с аннуитетной схемой погашения. При такой схеме сумма и проценты делятся поровну на количество месяцев кредита. Таким образом, клиенты ежемесячно вносят одну и ту же сумму.

Аннуитетные схемы просты и не отличаются сложностью. Если необходимо погасить большую сумму, клиент может подать заявление на досрочное погашение. После его оформления возможны два варианта развития событий: либо срок кредита сокращается без изменения платежей, либо платежи сокращаются в течение того же периода.

Также возможно полное досрочное погашение.

Дифференцированные схемы закрытия кредита до недавнего времени не имели альтернативы. Банки до сих пор заключают соглашения, основанные на этом типе погашения. Диверсификация означает, что сумма основного долга делится на количество месяцев, на которые запланировано погашение кредита.

Однако проценты начисляются не поровну, а на остаток задолженности. В результате в первые месяцы кредита вносятся более крупные платежи, а к концу погашения обязательные платежи уменьшаются.

Барная система, как правило, не используется в розничном кредитовании. Этот вид погашения актуален, когда банк подписывает контракт с компанией. При слитковой системе клиент сначала выплачивает проценты за пользование капиталом, а затем приступает к его уменьшению.

Особенности закрытия займов

Согласно статистике, 45% всех договоров займа в России расторгается микрофинансовыми организациями. К сожалению, деятельность этих предприятий подозрительна и не так прозрачна, как деятельность более крупных банков. Даже специалисты не всегда понимают механизмы систем накопления и погашения процентов.

Часто клиенты этих контор сталкиваются с тем, что их фирмы взимают плату за преждевременное погашение.

Большинство микрофинансовых организаций имеют годовые планы погашения. Однако несоблюдение сроков и сумм погашения может привести к серьезным проблемам. Вот что вам нужно знать о закрытии кредита

1. Четко планируйте свои платежи. Микрофинансовые организации таят в себе перспективу получить быстрые деньги без лишних затрат энергии. Однако даже несколько дней просрочки могут принести крупные санкции. В течение нескольких недель клиентам выставляются счета на суммы, значительно превышающие полученный кредит.
2. Суммы платежей. Если на счет поступает меньше заявленного, организация начинает начислять пени и штрафы.
3. Искусственное продление договоров. Если последний платеж был произведен неправильно, на счете были лишние деньги или их было недостаточно, сделка автоматически продлевается. Это приводит к «драконовской» ответственности. Кроме того, сама процедура продления подразумевает взимание платы по нескольким ставкам за сумму контракта.
4. Запутанные способы внесения средств. Микрофинансовые организации намеренно усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждая отложенная дата дает возможность заработать. Обычно они предлагают пользоваться кошельками в интернете или непонятными терминалами.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении традиций своими клиентами. Фирмы не всегда предоставляют информацию о способах погашения, информируют о процентных ставках и не акцентируют внимание на скорости получения денег. Обращаться в такие компании следует только в случае крайней необходимости.

Договоры должны быть изучены от начала до конца.

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь немногие банки предлагают клиентам выбор размещения средств на ссудном счете. В зависимости от типа кредита и индивидуальных особенностей клиента следует выбирать либо выгодный, либо дифференцированный тип.

Пенсии

Подходит для

• Заемщиков с фиксированным ежемесячным доходом, которые не собираются платить больше,
• людей, планирующих тратить больше денег в будущем; и
• людям, не связанным с банковской сферой.

Для какого кредита лучше всего подходит?

Рекомендуется для небольших потребительских кредитов. Клиенты сталкиваются с зависимостью при подписании долгосрочных налогооблагаемых контрактов.

Диверсификация.

Свести счёты

• При закрытии кредита сначала необходимо закрыть ссудный счет.

Теоретически банковское учреждение может сделать это и без ваших напоминаний, но предпочтительнее убедиться, что вы завершили этот процесс в электронном виде через личный кабинет или обратившись в банк лично.

В противном случае можно говорить о том, что кредит погашен, но счет остается активным. Это означает, что вы по-прежнему платите за его обслуживание.

• Не забудьте закрыть все дополнительные банковские продукты, которые могли быть использованы при оформлении кредита.

Например, плавкие или премиальные банковские услуги. Часто эти продукты, наряду с кредитными счетами, не закрываются банком автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом крупного банка — он пострадал из-за того, что не увидел судьбу своего счета. По словам мужчины, он получил в банке небольшой неоплаченный кредит. В какой-то момент он получил уведомление о том, что ему перечислили деньги, хотя платеж он не совершал.

Проверив историю транзакций, мужчина обнаружил в списке дополнительный счет — тот же самый, который использовался для кредита, оплаченного им в 2018 году. Банк активировал кредит на сумму почти 40 000 рублей и снял деньги в счет погашения долга. Организация обнаружила, что клиент взял кредит от имени клиента, чтобы закрыть другой кредит — но под более высокую процентную ставку.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше, чем указано в договоре, имеет свои оттенки серого.

Если заемщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать постепенно.

• Первый шаг: обратиться в банк с заявлением о намерении досрочно закрыть кредит. Это следует сделать не менее чем за 30 календарных дней. Однако следует внимательно прочитать кредитный договор. В него могут быть включены и другие условия.
• Второй шаг: правильно рассчитать сумму погашения. Долг по окончательному погашению должен быть рассчитан на дату закрытия кредита.
• Третий шаг: перечислить необходимую сумму на счет.
• Четвертый шаг: после погашения кредита получить в банке справку о том, что кредит и ссудный счет закрыты.

Есть два варианта частичного погашения кредита: уменьшить ежемесячные платежи или сократить срок кредита Какой из двух вариантов наиболее выгоден? Как правило, предпочтительнее выбрать второй вариант, то есть погасить кредит раньше. Это связано с тем, что в этом случае меньше процент собственных средств.

Банк не имеет права ни отказать вам в досрочном закрытии кредита, ни наложить на вас штраф; с 2011 года это гарантировано поправками к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк пытается помешать вам досрочно закрыть кредит, потребуйте от кредитной организации письменный отказ. Если дело будет передано в суд, эта документация потребуется.

Затем происходят отказы. Например, одна клиентка была вынуждена подать в суд на свой банк, когда организация не разрешила ей досрочно погасить кредит. Женщина сообщила финансовому учреждению о своем намерении досрочно погасить кредит.

Учреждение выдало справку, в которой был указан остаток на счете, но не полная сумма. Рассчитав необходимую сумму, клиентка внесла деньги на счет.

Впоследствии выяснилось, что фактическая сумма была несколько больше расчетной и, следовательно, задолженность все еще сохранялась. Однако банк не сообщил об этом заемщику и продолжал умалчивать о ежемесячных процентах.

Клиентка смогла доказать свою правоту только в суде. Суд постановил, что банк был обязан сообщить женщине о том, что денег не хватает для полного погашения кредита.