Как меньше платить по кредиту? — Meduza

У вас есть два варианта. Либо начать зарабатывать больше денег, либо начать снижать расходы по кредиту; с первым вам могут только помочь, для второго существуют программы рефинансирования.

Что за рефинансирование?

Дело в том, что если вы получали кредит несколько лет (или месяцев) назад, то процентные ставки, скорее всего, были очень высокими — ставки по потребительским кредитам достигали 25%, 30% и более. Совсем недавно, по мере снижения инфляции, ставки по кредитам снизились в полтора-два раза. И теперь банкам может быть выгодно предложить вам перейти на их обслуживание, а взамен дать более низкую процентную ставку.

Или, если у вас много кредитов, объединить их и платить одну и ту же процентную ставку.

Про последнее можно подробнее?

Да. Банк оплачивает все ваши кредиты, а вы несете ответственность только за них. Вы также вносите ежемесячные платежи по одной процентной ставке, но не должны платить больше одного кредита.

А можно пример?

Конечно. Представьте, что у вас есть потребительский кредит с ежемесячными платежами в размере 20 000 рублей, кредит на телефон еще 2 000 рублей и только крупный, но не просроченный долг по кредитной карте в размере 50 000 рублей. И все же против первоначального кредита вам придется выплатить около 600 000, 20 000 на телефон.

Добавьте к этому долг по кредитной карте, и у вас получится 670 000. Вы просите банки, например, Промсвязьбанк, где мы делали эти карты, рефинансировать ваш кредит; ставка рефинансирования Промсвязьбанка — от 13,9 %. Это означает, что вместо трех кредитов у вас будет один.

За это вам придется заплатить около 155 000 рублей (13,9 % от 670 000 за пять лет).

Есть ли смысл в рефинансировании, если у меня только один кредит?

Да, если вы получили его несколько лет назад под очень высокий процент. Например, в январе 2015 года средняя ставка по кредиту в России на один год составляла 22,6%, через год — 18,5%, а в январе 2017 года — 16,9% (все коэффициенты ЦБ).

А если ежемесячный платеж меня устраивает, рефинансирование мне не пригодится?

Нет. Это может быть полезно для вас. Банки, предлагающие программы рефинансирования, обычно предлагают два варианта: уменьшить ежемесячный транш, снизив процентную ставку, или увеличить сумму кредита так, чтобы платежи остались нетронутыми Во втором варианте все остается нетронутым, но банк тратит так, как вы хотите.

Единственное, что вам нужно сделать, это дать немного денег на

Звучит заманчиво. А есть риски?

Если ваша процентная ставка ниже, чем процентная ставка по кредиту на рефинансирование, то рефинансирование явно невыгодно. Однако это маловероятно как в случае с депозитами, так и с кредитами, поскольку в последние годы процентные ставки снижаются. Следует также помнить, что может потребоваться страхование кредита, что не всегда так, поскольку процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем процентная ставка по депозиту.

В любом случае, все зависит от условий, и их лучше обсудить с банком.

Так если ставки падают, может, лучше подождать?

Отличный вариант. С другой стороны, процентные ставки могут продолжать снижаться. Они относятся к ключевой процентной ставке центрального банка.

Если она падает, процентные ставки будут снижаться. Раньше они снижались почти каждый месяц, но за последние шесть месяцев снизились только один раз в марте. Это означает, что кредиты станут дешевле за более короткий период времени.

Другая проблема заключается в том, что разница не выше — процентные ставки центрального банка снизились на 0,25 процентного пункта. Другими словами, выигрыш невелик. Сейчас вы можете рефинансировать кредит под 13,9 процента, но через месяц он будет стоить 13,6 процента.

Другими словами, прибыль минимальна. Тысячи рублей за несколько лет.

И что, любой долг можно рефинансировать?

К сожалению, нет. Банки будут стараться рефинансировать только «хорошие» кредиты. Это те, которые были выплачены за последние шесть месяцев.

Существует также ограничение по сумме. Как правило, она не превышает 1 млн рублей. Многие программы, в том числе и предлагаемые Промсвязьбанком, подходят для потребительских кредитов и кредитных карт, а не для ипотеки или автокредита.

Положим, это моя ситуация. Что нужно делать?

С юридической точки зрения рефинансирование кредита — это все равно что получение нового кредита. Поэтому список требований схож и прост. Например, для участия в программе Промсвязьбанка необходимо только российское гражданство, постоянная регистрация и наличие работы.

Требования подробно описаны на сайте банка. Подать заявку на рефинансирование можно здесь.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование показано, когда

• кредит был получен в течение длительного периода времени, и выплаты по нему запланированы как минимум на год; или если период погашения короткий, затраты на модификацию кредита могут превысить минимальную выгоду от процентной ставки.
• Если требуется новый кредит без увеличения ежемесячных платежей: новый кредит погашает сумму долга предыдущего банка, а оставшейся суммой пользуется заемщик.
• Если необходимо объединить в один кредит разные кредиты от разных кредиторов,
• когда необходимо закрыть задолженность по кредитным картам или картам, чтобы избавиться от высоких процентных ставок; и
• когда необходимо изменить валюту кредита.

Например, у вас есть три кредитные карты, и вам нужен новый кредит, чтобы закрыть их. В этом случае рефинансирование является специальным инструментом для случаев кредитной нагрузки. Процентная ставка по потребительскому кредиту, если он будет одобрен, будет выше, чем ставка рефинансирования.

Как рефинансировать

Этот процесс такой же, как и при открытии нового кредита. Подается первый кредит с официальным пакетом документов — паспорт РФ, справка о доходах и трудоустройстве. Если сумма рефинансирования составляет менее 600 000 рублей, Райффайзенбанк требует только паспорт РФ. — Требуется только российский паспорт.

Что это такое?

Как следует из названия, в рамках данной программы клиенты вносят платежи по кредиту не раз в месяц, как это принято в большинстве программ кредитования всех банков, а раз в две недели.

При этом сумма «ежемесячного» платежа делится на 2, в результате чего получается «двухнедельный» платеж. Год занимает 12 месяцев, а 15 дней — 26 вместо 24. Таким образом, заемщик фактически платит один месячный платеж.

В результате клиент быстрее возвращает кредит банку и значительно снижает процентные платежи. Ниже приводится подробный пример расчета — если взять стандартную ипотеку с процентной ставкой 14% в год, суммой 3 млн рублей и сроком 15 лет и перевести ее на схему ежемесячного погашения, то процентные платежи сокращаются более чем на 1 млн, а ипотека погашается на 3 года 3 месяца быстрее.

Пример расчета:

Но чем это отличается от обычного досрочного погашения?

Программа предусматривает досрочное, а не периодическое погашение. Это означает, что сумма собственного капитала («тело» кредита) уменьшается быстрее. Соответственно, снижается и процент по кредиту (начисляемый именно на сумму капитала).

Сравнивая два варианта досрочного погашения, раз в две недели или раз в год по ставке ежемесячного платежа, первый вариант уменьшает процентные платежи.

*Минимальная ставка (14%) действует во всех регионах РФ при первоначальном взносе от 50%, подтверждении дохода справкой по второй форме и «скидке 0,25% для сотрудников банка» по программе «Повторный. Кредит». Срок кредитования — от 5 до 25 лет.

Размер кредита в Москве и Московской от 300 000 правило в других регионах. Оценочная и страховая стоимость недвижимости соответствует ценам оценочных и страховых компаний.Ипотечный консультант «Росбанк Дом» и подробности условий кредитования на сайте банка.

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27 февраля 2006 года «О персональных данных» «152-ФЗ», Федерального закона от 13 марта 2006 года «38-ФЗ О рекламе» и иного действующего законодательства Российской Федерации,

Настоящим я даю согласие ПАО «Росбанк» (адрес: 107078, Москва, ул. Маши Порываевой, 34) (где в режиме онлайн на сайте администратора https://rosbank-dom. ru/ (далее — «Персональные данные»).

Заполнить форму), а также иная информация, имеющаяся в распоряжении банка. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся ко мне как к субъекту персональных данных, например, фамилия, имя, отчество, контактная информация (номер телефона, электронная почта, почтовый адрес), IP-адрес и т.д. Под термином обработка персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, хранение, хранение и уточнение (обновление и исправление) посредством поиска, анализа и сбора информации, включая внешние ворота анализа информации, третьи источники, источники информации и использование информации.

Информацию из открытых и общедоступных источников и интернет-ресурсов, включая экспорт, использование, обезличивание, исключение, удаление и уничтожение персональных данных, с использованием или без использования персональных данных, в целях регистрации персональных данных.

Согласие действует *Один год с даты получения банком и может быть отозвано путем направления в банк 34.

*Сроки и условия обработки персональных данных совпадают со сроком действия согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации.

Условия обработки персональных данных регулируются политикой Росбанка по обработке персональных данных и информацией о защите персональных данных, которые размещены на сайте Росбанка.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (Newsletter):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» и иного действующего законодательства Российской Федерации,

Я согласен с тем, что ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее — «банк») вправе направлять рекламные материалы (информационные бюллетени) на номер телефона/адрес электронной почты, указанный мной при заполнении онлайн-формы. на веб-сайте учреждения rosbank-dom.ru.

Данное согласие дается на неопределенный срок, если нет информации о том, что его можно отозвать.

Рефинансируйте действующий кредит

Один из самых распространенных способов уменьшить переплату по кредиту — это рефинансирование. Это способ уменьшить платежи. Однако, чтобы воспользоваться рефинансированием, вы не должны иметь просрочек по кредиту и не должны находиться в состоянии дефолта не менее шести месяцев.

Если у вас есть кредит, но вы вносите только два ежемесячных платежа, в рефинансировании вам будет отказано.

Например, вы взяли кредит в Сбербанке на пять лет под 15%; банк ВТБ предлагает рефинансирование под 11%; если вы погашали кредит в Сбербанке в течение шести месяцев, то можете смело обращаться в ВТБ за рефинансированием кредита. Сначала вы получаете одобрение в Сбербанке, а затем подаете заявку в ВТБ. В случае одобрения платежи будут меньше, а при сохранении суммы кредита процентная ставка будет ниже, что позволит сократить срок кредита и сумму переплаты.

Сократите срок оформления кредита

Переплата по кредиту напрямую связана со сроком кредита. Также, если вы не переплачиваете банку, попробуйте сократить срок кредита. Пример.

Иван собирается взять кредит на сумму 300 000 рублей под процентную ставку 10% в год; если Иван оформит кредит на четыре года, его ежемесячный платеж составит 7 600 рублей. Итоговая переплата составит 65 000 рублей. Однако если Иван сократит срок кредита на три года, его ежемесячный платеж составит 9 680 рублей, а переплата не превысит 48 000 рублей.

Сокращая срок кредита, заемщик уменьшает переплату. Например, если Иван взял кредит на три года, то он заплатит банку на 17 000 рублей меньше.

Откажитесь от страхования

При подаче заявки на кредит банк предлагает клиенту оформить необязательное страхование. Если заемщик соглашается, он платит еще 2-3% от суммы кредита. Многие сразу отказываются от страховки, и в этом случае банк выдает деньги под более высокий процент.

Попробуйте сделать следующее. Откажитесь от страхового полиса в течение двух недель после подписания и получения кредита; двухнедельный период называется «периодом ожидания». Затем у заемщика есть 14 дней, чтобы отменить страховку и не платить дополнительные проценты.

У этого метода снижения переплаты есть недостатки: некоторые крупные банки, такие как ВТБ и Альфа-банк, имеют право в одностороннем порядке повышать процентные ставки, если клиент отказывается заключать договор страхования. Прежде чем заключать договор страхования для снижения переплаты, узнайте, является ли это частью вашего кредитного договора. Если в договоре указано, что банк может повысить процентную ставку, если клиент отказывается от страхования, то соглашаться на страхование не имеет смысла, так как процентная ставка увеличится.

Оформляйте целевые кредиты

Некоторые рыночные кредиты всегда дешевле для заемщиков. Поэтому, чтобы уменьшить переплату, постарайтесь получить целевой кредит. Например, если вам нужны деньги на покупку автомобиля, получите автокредит, а если на покупку квартиры — ипотечный кредит.

К целевым кредитам могут также относиться товарные кредиты. Это происходит, когда вы берете деньги на покупку таких вещей, как холодильники, телевизоры или компьютеры.

Какие еще способы помогут уменьшить размер переплаты?

В таких банках можно найти наиболее выгодные условия, поэтому за деньгами можно обратиться в государственный банк.

Получите гарантированный кредит. Поручительство — это гарантия возврата кредита банку, поэтому кредиторы предлагают таким клиентам более выгодные процентные ставки.

Обеспечивает положительный кредит финансовый гарант. Менеджеры банка предлагают клиентам поручителя более низкие процентные ставки.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, вы предоставляете всю информацию о себе. Чем больше о вас знают, тем больше вам доверяют и, следовательно, тем ниже процентная ставка.

Не спешите

Даже если вам срочно нужны деньги, найдите время, чтобы внимательно изучить условия разных компаний. Обратите особое внимание на тех, кто буквально гарантирует выдачу займов без проверки. Спешка в этом вопросе часто приводит к конфликтам с кредитными организациями. Условия, которые клиент не понимает, могут пойти против него.

Платите заранее

Банки могут давать сбои, платежи могут «теряться» и занимать больше времени, чем обычно. Рекомендуется всегда стараться платить немного раньше, за несколько дней до указанной в договоре даты. Это безопаснее, увереннее, и ваша кредитная история будет приведена в порядок.

Контролируйте сумму долга

Забытые рубли приносят санкции, штрафы и большие суммы штрафов, даже на копейки. Всегда следите за своими счетами, отслеживайте, сколько на них осталось, и платите точную сумму без округлений. Иначе может возникнуть очень неприятная ситуация: вы довели дело до конца.

Вы счастливы, что ваш кредит закрыт, но остальные пять способов грозят штрафами. Последствия — за гранью импровизации, нервов и штрафов.

Будьте на связи

Каждое кредитное агентство понимает, что работает с людьми, а люди подвержены условиям. Даже самый добросовестный плательщик может задержать платеж, и каждый банк или СЗ готов к небольшим задержкам платежей. Очень важно немедленно сообщать о проблемах с платежами и отвечать на звонки, не исчезая.

Также, если вы планируете использовать кредитную карту за границей, указывайте все изменения данных, поездки или путешествия. Будьте на связи, и вам не грозят штрафы или санкции за халатность.