Виды ипотеки в России: характеристика, программы, плюсы и минусы

Виды ипотеки можно разделить на следующие категории

1. Базовый тип
2. Базовые программы
3. Социальные программы
4. Периферийные программы
5. Материнский капитал и
6. Новые семьи
7. Детская и семейная ипотека
8. Для военнослужащих
9. Индивидуальные ипотечные кредиты
10. Депозиты
11. Плохая кредитная история
12. Для нерезидентов и иностранцев
13. Отсутствие официального трудоустройства
14. Для гаражей и парковочных мест
15. На ремонт
16. Для бизнесменов и крупных компаний
17. Для пожилых людей
18. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

1. Гарантия. Ипотека изначально требует залога. Это может быть недвижимое имущество, принадлежащее заемщику, или уже купленная недвижимость. В случае невыполнения платежей или других обязательств по кредиту кредитор имеет право продать заложенное имущество, чтобы покрыть свои расходы.
2. Объект кредитования. Заемщики могут приобрести государственные дома, квартиры в многоэтажных домах, построенное жилье или кредит на самообеспечение. Финансовый фонд устанавливает условия, сумму, график погашения и процентную ставку кредита, исходя из ликвидности имущества и предполагаемого риска.
3. Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной; второй вариант предполагает участие государства. Участие государства помогает частично компенсировать расходы заемщика или получить кредит на льготных условиях.
4. Способ оплаты . Ипотечные платежи могут осуществляться в виде годовых или дифференцированных платежей. В первом случае выплаты производятся равными частями в течение всего срока кредита; во втором случае выплаты постепенно уменьшаются или увеличиваются в соответствии с условиями, оговоренными в договоре.
5. Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или адресным. В первом случае цель кредита известна заранее, а во втором — не известна на момент заключения кредитного договора.

Стандартные программы

Банки предлагают различные ипотечные программы, в зависимости от клиента, процентной ставки и условий. Однако в большинстве случаев они используют стандартизированную формулу, которая различается в зависимости от цели, на которую берется кредит.

1. Вторичное жилье. Этот рынок является наиболее гибким для клиентов. Здесь легко найти жилье, отвечающее требованиям заемщика. Отличительными особенностями этих программ являются оптимальные процентные ставки, минимальные первоначальные взносы и минимальные дополнительные требования к заемщику. Для вторичного жилья существует простой процесс проверки и оформления документов. Можно легко застраховать недвижимость и оформить ипотеку без промедления.
2. Ипотека на новостройки. Этот вид ипотеки наиболее выгоден для покупателей. На этапе строительства стоимость недвижимости не в разы превышает ту, по которой она уже эксплуатируется. А вот для банков этот вид кредита несет дополнительные риски. Финансовые учреждения будут кредитовать только тех клиентов, которые приобрели жилье у аккредитованного застройщика. Список таких компаний и их объектов обычно есть на сайте банка, из которого вам остается только выбрать.
3. Безопасность дома. Эта программа не очень популярна среди банков, так как ею часто пользуются клиенты, не имеющие собственного жилья и поэтому не нуждающиеся в ипотеке. Заемщики могут приобрести дачу, квартиру или другое жилье, защищенное собственной рыночной недвижимостью. Или же они получают деньги на собственные нужды, если это предусмотрено кредитным договором. Особенностью ипотеки с гарантией на жилье является отсутствие первоначального взноса, а максимальная сумма, предлагаемая банком, не превышает 60-80% от рыночной стоимости гарантии.
4. Строительство дома. Ипотека на строительство дома предъявляет особые требования к обеспечению. В качестве закладной используются участки и уже стоящие на них здания. Участки должны отвечать определенным условиям. В частности, земля должна находиться недалеко от населенного пункта и быть пригодной для строительства. Земля также должна соответствовать требованиям СНиП. Если банк не удовлетворен залоговой стоимостью земли и существующих зданий, он может потребовать от заемщика заложить дополнительные активы.

Социальные программы

Ипотека на социальные программы означает сотрудничество с государством в пользу льготных граждан.

Региональные программы

В некоторых странах Союза местные власти участвуют в улучшении жилищных условий граждан, относящихся к социально льготным категориям. Например, семьи с детьми-инвалидами, многодетные семьи или семьи, относящиеся к другой социально защищенной категории. Заявители должны проживать в данной местности не менее трех-пяти лет, улучшить свои жилищные условия и иметь подтвержденную потребность в официальном трудоустройстве.

Чтобы подать заявку на получение социального жилищного кредита, необходимо обратиться в жилищный отдел или муниципальный орган власти.

С материнским капиталом

Семьи, в которых с 2007 года родился второй или последующий ребенок, могут оформить сертификат на материнский капитал; с 2015 года его размер составляет 453 026 000 рублей. Эта сумма может быть использована в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения кредита.

В связи с изменением законодательства сертификат на ипотечный капитал можно использовать сразу после регистрации, а не ждать, пока ребенку исполнится три года. Дополнительным условием является то, что жилье должно находиться в равной долевой собственности всех членов семьи. При этом права детей не должны ущемляться.

Молодым семьям

Это государственная программа, направленная на поддержку молодых семей. Супруги должны быть моложе 35 лет, состоять в браке и быть в состоянии выплачивать ежемесячные взносы. Чтобы облегчить нагрузку на новую семью, допускается от одного до четырех созаемщиков. Это родители, братья, сестры и другие лица, готовые взять на себя эту роль.

Семьи, отвечающие требованиям, имеют право на получение сертификата на скидку при покупке жилья. 30% для тех, у кого нет детей, и 35% для тех, у кого есть дети. Сертификат может быть использован в качестве первоначального взноса или частичного погашения ипотечного кредита.

Его также можно использовать одновременно с ваучером на материнский капитал.

Детская или семейная ипотека

Целевая государственная программа действует с 01. 01. 2018 по 31. 12. 2022. Подходит для семей, в которых в этот период появится второй ребенок. Ипотека отличается тем, что участвовать в ней могут только жители Российской Федерации, а к покупке допускаются только новостройки. Средства вносятся наличными на банковский счет заемщика.

Процентные ставки установлены на уровне 6% на различные сроки — 3, 5 или 8 лет. Однако при этом должны быть соблюдены следующие условия: три года — при рождении второго ребенка; пять лет — при рождении третьего ребенка; восемь лет, если второй и третий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Это определяется в соответствии со стандартной программой, установленной для ипотеки.

Для военнослужащих

Для военнослужащих Вооруженных сил РФ действует накопительная система НИС. Эта программа предусматривает, что с начала срока службы на счет каждого военнослужащего зачисляется определенная сумма; через три года деньги НИС можно использовать в качестве первоначального взноса для погашения ипотеки или части кредита. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента увольнения военнослужащего из рядов Вооруженных Сил Российской Федерации.

Нестандартные виды ипотеки

К нестандартным видам ипотеки относится, например, вариант, когда компаниям предлагается корпоративная ипотека: по истечении определенного срока (5-20 лет) сотрудник может обратиться за помощью к работодателю. Или же ситуации, когда речь идет не о месте жительства или заемщик не является гражданином Российской Федерации. К нестандартным видам ипотеки относятся: a.

ипотека под залог имущества заемщика.

Без первоначального взноса

Такие варианты допускаются под залог другого имущества, находящегося в собственности заемщика. Для этого подходят квартиры, дачи, многоквартирные дома, дома в черте города, коттеджи или другие помещения. Независимо от того, подходит ли недвижимость в качестве залога, решение принимает банк.

С испорченной кредитной историей

Отрицательная кредитная история является препятствием для получения ипотечного кредита, но банк все же разрешит его при соблюдении определенных условий. Заемщики должны предоставить поручителя, внести авансовый взнос в размере от 30% до 50% и предоставить гарантию на приобретаемую недвижимость. Процентные ставки для таких клиентов могут быть выше, чем для других.

Однако при хороших показателях за одну половину срока заемщик имеет право потребовать пересмотра ставки в сторону понижения.

Для нерезидентов и иностранцев

Иностранцы также могут обратиться за ипотечным кредитом в РФ, но они должны быть налоговыми резидентами. Другими словами, они должны быть официально трудоустроены и отчислять в бюджет и фонды доходы. Минимальный срок трудоустройства в РФ составляет шесть месяцев.

Дополнительными преимуществами являются наличие российского супруга, вида на жительство и недвижимости. Льготные условия действуют, если иностранец квалифицируется как беженец или иммигрант.

Без официального трудоустройства

Заемщики этой категории представляют повышенный риск для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, первоначальный взнос может составлять до половины суммы кредита.

Также могут потребоваться совместные заемщики и поручители. Кроме того, банки просят клиентов взять обеспечение и заложить залоговое имущество.

Под гараж или паркинг

Это редкая программа для банков, поскольку трудно определить объекты кредитования. Заявители должны предоставить документы, подтверждающие, что гараж является отдельно стоящим строением, находится в хорошем состоянии и не подлежит сносу. Для гаражей необходимо предоставить документы, подтверждающие, что помещение находится в том же многоквартирном доме, что и жилье арендатора.

Минимальный депозит составляет от 30%.

На проведение ремонта

В этом случае гарантия основана на реконструкции нового дома.

Заемщик получает до 50-70% от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредитования до 25 лет с минимальной ставкой 13% годовых.

Для предпринимателей и крупного бизнеса

Предприниматели могут получить кредит на приобретение коммерческой недвижимости, такой как склады, магазины, промышленные и офисные здания. К этим программам предъявляются более строгие требования.

Сроки кредитования составляют максимум 10 лет. Они также требуют сбора большого количества документации, требуя от заемщика предоставления информации о капитале, а не о временном строительстве объекта кредитования.

Для пожилых граждан

Основным требованием к таким заемщикам является возрастное ограничение. Возраст клиента не должен превышать 75-85 лет на момент погашения ипотечного кредита. Из-за высокого риска, связанного с работой с данной категорией граждан, банки редко предлагают подобные программы.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Все ипотечные сделки застрахованы и поэтому безопасны как для банка, так и для заемщика; в своей статье Бробанк объясняет, как создается страховка и как рассчитываются суммы. Вы также можете прочитать о том, как выбрать банк с самыми низкими ставками по ипотеке.

Комментарии: 0

Отменить ответ

Получите 30 000 рублей под 0% с помощью Zaimer — сервиса, предлагающего 0% процентов и 0 рублей по картам со сроком действия 365 дней

Аренда квартиры: плюсы и минусы

Преимущества.

• Мобильность. Основное преимущество аренды заключается в том, что вы не привязаны к конкретной квартире и можете легко менять местоположение, район или даже город. Например, если вы хотите жить рядом с новой работой или рядом с хорошей школой для ваших детей, вы можете сообщить о своем договоре аренды и снять новое жилье.
• Самостоятельное жилье без сбережений. Даже если у семьи в настоящее время нет денег на первоначальный взнос, она может снять отдельную квартиру и жить самостоятельно, не деля пространство с родственниками-родителями или соседями.
• Возможность корректировать расходы на жилье. Если в какой-то момент арендная плата за жилье начинает занимать очень большую часть семейного бюджета и ее трудно выплачивать, семья может быстро снизить финансовое бремя, переехав в более дешевую квартиру. С ипотечным кредитом это сделать сложнее. Вам придется подать заявление на рефинансирование или попросить банк отказаться от кредита.
• Отсутствуют эксплуатационные расходы. Например, если в квартире, сдаваемой в аренду, что-то ломается, например, сантехника, трубы или приборы, то обычно это происходит по вине владельца, а арендатор не заботится о ремонте. Расходы на содержание — арендная плата, налог на недвижимость и т.д. — Их обычно несет владелец.

Минусы.

• Мешает долгосрочному планированию. Арендаторы часто находятся в шатком положении, особенно когда квартиры снимаются без официального договора, так как арендодатели имеют право выселить их в любое время. Это затрудняет долгосрочное планирование, так как семьи не могут быть уверены, в каких условиях будут жить через несколько лет.
• Необходимость соблюдать условия договора с владельцем. В некоторых квартирах не разрешают заселять домашних животных, в некоторых не разрешают заселять детей, в некоторых не хотят видеть в качестве жильцов бакалавров — даже идеальным жильцам может быть трудно приспособиться ко всем этим условиям.
• Они не могут переделать крышу под себя. Арендаторы не могут провести надлежащий ремонт, убрать ненужную мебель или сделать перестановку в квартире. Минимальные изменения должны быть согласованы с владельцем. Кроме того, не имеет смысла вкладывать финансовые средства в такие квартиры, так как владелец может в любой момент попросить арендатора съехать.

Покупка квартиры в ипотеку: плюсы и минусы

Что выгоднее: считаем на примерах

Как аренда квартиры, так и покупка квартиры в ипотеку имеют свои преимущества и недостатки. Понять, какая из них лучше для вашей семьи, можно только сделав подробный расчет, учитывающий все важные переменные, такие как текущая ставка по ипотеке, уровень дохода семьи, стоимость аренды жилья в нужном районе. , наличие сбережений и уровень инфляции.

Результаты этих расчетов будут отличаться в каждом конкретном случае. Поэтому нет однозначного ответа на вопрос, что лучше — аренда или ипотека.

Можно предложить базовый расчет для средней семьи, выбирающей между покупкой ипотечной квартиры на вторичном рынке и арендой аналогичной квартиры в том же районе города. В качестве примера рассмотрим двухкомнатную квартиру в Новосибирске.

После октября 2021 года средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в Новосибирске составляет от 21 до 27 тысяч рублей вблизи метро и подземки (1). Для упрощения расчетов рекомендуется начать со стоимости аренды 25, 000 рублей в месяц. Это двухкомнатная квартира в одном из центральных районов города, в пешей доступности от метро.

Аналогичное жилье можно купить в среднем за 34-330 000 рублей (2).

• Для получения ипотечного кредита необходим авансовый платеж в размере 20% (700 000 рублей).
• В настоящее время средняя ипотечная ставка на жилье среднего размера составляет около 9%. Эта ставка может быть снижена, если, например, заемщик является зарплатным клиентом банка или наоборот, например, если клиент не может предоставить полный взнос.
• При ипотеке под процентную ставку 9% годовых на 15 лет ежемесячный платеж составит 28,45 тыс. рублей, а на 20 лет — 25,21 тыс. рублей. Расчеты показывают, что ежемесячные платежи равны стоимости аренды, и уже на этом этапе ипотечный кредит более выгоден, так как после погашения кредита у заемщика остается собственная квартира.

Представленный расчет является приблизительным и имеет смысл только в том случае, если у семьи уже есть депозитные средства. Если средств пока нет, то аренда квартиры может быть предпочтительнее, чем выплата очень высокой ипотеки из-за отсутствия достаточного депозита.

Вы можете использовать кредитно-ипотечный калькулятор для проведения более детальных расчетов в соответствии с вашими потребностями. Это позволит вам найти ежемесячный платеж по ипотеке и сравнить его со стоимостью аренды подходящей квартиры в вашем городе.