Досрочное погашение кредита: выгода, порядок закрытия, перерасчет

С 2011 года граждане считают этот процесс гладким. Однако в прошлом все было несколько иначе. Раньше банки поступали так:

• Они принимали решение приостановить досрочное погашение кредита. Например, они не разрешали делать это в течение шести месяцев с момента создания кредита,
• они устанавливали штрафы для заемщиков, которые ранее выполняли свои обязательства. Например, он был установлен в размере 5 000 рублей.

Однако со временем правительство пересмотрело ситуацию и поняло, что права заемщиков ухудшились. В результате были внесены изменения в ФЗ-284, которые касались досрочного погашения кредита. Речь идет о поправках в законодательство Российской Федерации, касающихся статей 809 и 810.

Ключевым моментом поправок является то, что заемщик имеет право бесплатно закрыть кредит раньше срока и уведомить банк о своем намерении. В Гражданском кодексе указано, что это 30 дней до даты наступления события. Он не может быть навязан кредитором.

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Ранее банки заявляли, что они должны воспользоваться своими правами и подать заявление за 30 дней. Закон о досрочном погашении позволяет им сделать это без уплаты штрафа. Сейчас многие финансовые учреждения ускоряют этот процесс.

Точное количество дней для подачи заявления на досрочное погашение указывается в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документацию — у каждого банка свой срок. Одни по-прежнему говорят о 30 днях, другие — еще о 14, третьи позволяют сделать это онлайн в день обращения.

Клиенты Сбербанка могут подать заявку онлайн через Сбербанк. Система сразу же рассчитывает сумму к оплате. В результате они могут сделать досрочное погашение в тот же день.

На рынке осталось немного банков, которые сделали процесс досрочного погашения максимально простым и быстрым. Однако в большинстве случаев существует 14-дневный срок и обязательный визит в офис для подготовки заявления.

Отчасти этот процесс затягивают банки. Они взимают проценты ежедневно, когда клиент пользуется средствами. Чем быстрее погашение, тем ниже кредитор.

Порядок досрочного погашения кредита в банке

Взгляните на типичную схему погашения кредита. Конечно, это здорово, если обслуживающий вас банк, например Сбербанк, предлагает упрощенную форму. Однако на практике большинство банкиров придерживаются типовой формы. Вот что мы видим.

1. Вы можете увидеть, сколько дней требуется для подачи заявления и как оно обычно подается. Многие банки проводят все операции постепенно через интернет. У организаций есть возможность подавать заявки через интернет-банки.
2. Проверьте сумму, которую необходимо внести на счет, чтобы операция состоялась в нужную дату. Эту информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки предоставляют ее через банк при подаче клиентом заявления (авторасчет).
3. Убедитесь, что необходимая сумма находится на счете к указанной дате. Рекомендуется предварительно внести депозит через банковские каналы (банкомат, фонды, банковские переводы).
4. В этот день сумма списывается и обязательство выполняется.

Рекомендуется повторно обратиться в банк через два-три рабочих дня. Попросите предоставить справку о том, что кредит выплачен полностью. Этот документ может понадобиться вам, если у банка возникнут финансовые претензии к вам. Храните справку в течение трех лет.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Цель этого процесса — избавиться от долга на ранней стадии, а также сэкономить деньги за счет переплат. Во время операции происходит полный перерасчет. Поскольку клиент не использует деньги в следующем периоде, проценты платить не на что. Поэтому банк снимает их путем перерасчета.

В большинстве случаев кредитные договоры подписываются с условием составления графика платежей. В соответствии с ним заемщик ежемесячно вносит равные платежи, но каждый платеж отличается от другого. В начале платежа подавляющую часть составляют проценты, а в конце платежа — собственный капитал.

Первоначально клиент фактически платит только проценты, а позже — капитал. Если кредит выплачивается досрочно, то чем раньше он выплачивается, тем меньше переплата.

Сумму досрочного погашения, которая уже исключает будущую прибыль, можно увидеть в программе погашения. Каждый месяц имеет отдельное поле — основное обязательство. Это сумма процентов, пересчитанная и уже положенная на счет.

Например, это расписание для кредита в 300 000 со сроком на пять лет и годовой процентной ставкой 18%.

Если заемщик решит произвести досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, необходимо внести 162 630 рублей. Все процентные платежи в колонке «начисленные проценты» вычитаются, и общая сумма составляет 15 354 рубля.

Из графика также видно, что чем раньше производится досрочное погашение, тем больше процентов сгорает. Поэтому лучше не затягивать, если у вас есть такая возможность.

О частичном закрытии кредита раньше срока

Частичное погашение может быть произведено вместо полного погашения на условиях соглашения о досрочном погашении. Например, если сумма превышает 50 000 долларов США, учтите их и уменьшите капитал и переплату. Закон и Гражданский кодекс разрешают проводить эту процедуру без санкций.

1. Вам все равно необходимо заполнить заявление. Банки обычно сообщают, что сделать это нужно не позднее чем за 7-14 дней до следующего ежемесячного платежа. Это объясняется тем, что именно в этот день он должен состояться.
2. В заявлении-анкете клиент указывает сумму, которая поступит на счет частичного погашения.
3. В день следующего ежемесячного платежа заявленная сумма перечисляется.
4. Банк вносит изменения в программу погашения, и программа погашения становится новой.

В большинстве случаев кредитор сохраняет ту же программу погашения, но уменьшает ежемесячные платежи за счет уменьшения суммы капитала. Этот показатель по определению используется банками, поскольку он более интересен.

Однако заемщики могут настаивать на другом варианте: ежемесячные платежи остаются прежними, но срок кредита сокращается. В этом случае переплата меньше и выгоднее для клиента.

Частичное досрочное погашение может производиться сколь угодно часто в течение срока кредита. Однако каждый раз банк должен писать заявление на перерасчет.

Некоторые банки позволяют проводить АКТ дистанционно, сам Сбербанк позволяет частично или полностью досрочно погашать кредиты через банк без посещения офиса. У каждой организации свои правила и алгоритмы.

Как банки относятся к досрочному гашению

Кредиторам не выгодно, чтобы клиенты выполняли свои обязательства заранее. Поэтому они препятствуют этому и ставят условия вплоть до принятия законодательства о досрочном погашении.

Существует мнение, что банки не хотят работать с заемщиками, регулярно совершающими подобные сделки. Однако эта гарантия ничем не подкреплена и не заявляется кредиторами открыто и публично. Тем не менее, нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.

Комментарии: 7

Спасибо за очень четкий ответ. Статья очень хорошо сформулирована. Желаю удачи. Я высоко оцениваю Ваш ответ, это редкость.

Поэтому для кредитной истории, какой месяц рекомендуется, в каком месяце лучше всего производить досрочные погашения

Доброе утро. Для кредитной истории важно, если клиент задерживает платежи. Лучше всего внести предоплату как можно скорее, чтобы избежать слишком стандартных процентов по кредиту.

Здравствуйте, я бы хотела спросить по такому вопросу: если я оформила онлайн кредит в Сбербанке и он закрылся меньше чем через месяц. Будут ли мне предъявлены претензии по процентам? Или это коснется только той суммы, которая висела в онлайн банке?

Вы имеете право погасить весь кредит или его часть без согласия банка, если вы уведомили банк не менее чем за 30 дней до даты погашения в соответствии со статьей 2 Регламента (ЕС) №. Однако вы имеете право погасить весь кредит или его часть без согласия банка, если вы уведомили финансовое учреждение не менее чем за 30 дней в соответствии со статьями 809 и 810(2) Гражданского кодекса РФ.

PM. В какой день лучше всего произвести частичное досрочное погашение кредита? Капитал должен быть выплачен 15 числа месяца. Избегайте высоких процентов при досрочном погашении. Спасибо.

Ринат, доброе утро. Российские банки не обязаны взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение кредитов. Вы можете вносить платежи в любое время. Процесс уведомления банка о вашем желании досрочно погасить кредит следует уточнить в банке.

Отмена ответа.

Карта с 0% процентной ставкой 365 дней, обслуживание

Как уменьшается основной долг?

Почему этот вопрос важен? Потому что проценты начисляются на остаток задолженности. Чем меньше снижение, тем меньше конечная переплата по кредиту.

Давайте рассмотрим, как работают регулярные платежи и досрочное погашение.

Программы погашения

Большинство банков имеют график погашения ипотечного кредита. Это происходит, когда вы должны выплачивать одну и ту же сумму каждый месяц.

Вначале выплачиваются только проценты, а собственный капитал уменьшается очень медленно. Это особенно заметно при долгосрочных кредитах.

Пример. Вы взяли ипотечный кредит в размере 1,5 млн рублей на 20 лет под 8% годовых. Ежемесячный платеж составлял 12 546 рублей, из которых около 10 000 уходило на выплату процентов в течение первых четырех лет и только 2 500 — на погашение капитала.

Постепенно это соотношение будет меняться, и доля процентных платежей будет уменьшаться. Однако по истечении 10 лет оставшаяся часть основного долга составляет 466, 000 (так как за этот период компания выплатила банку около 1 миллиона рублей).

Досрочное погашение

По закону все заемщики имеют право погасить свой долг до истечения срока, указанного в договоре. Досрочное погашение может быть полным (когда выплачивается весь долг) или частичным (когда заемщик вносит дополнительные платежи раньше срока).

Выплата досрочного погашения снимает в следующем порядке.

• Сначала вычитается сумма накопленных пеней и штрафов.
• Затем вычитаются все благоприятные доходы за предыдущий месяц.
• Остаток платежа вычитается для погашения основного долга

Считаем выгоду

Если взять вышеприведенный пример с 20-летней ипотекой, то при условии, что заемщик внес частичный платеж в размере 150 000 рублей (уменьшил ежемесячные платежи) через год после создания кредита, общая экономия составила бы 200 000 рублей. Кроме того, уменьшились бы и ежемесячные платежи (всего примерно на 1 млн рублей).

Если вы хотите погасить кредит досрочно не через 1 год, а через 10 лет, экономия будет гораздо меньше и составит всего 60 000 рублей.

По этой причине рекомендуется погашать ипотеку досрочно. Вы сэкономите больше, чем на процентах.

Что со страховкой?

Размер ежегодного взноса зависит от остатка задолженности по кредиту. Внеочередные платежи уменьшаются быстрее, поэтому вы сможете сэкономить на страховке еще до того, как ипотека будет полностью выплачена.

Еще одним преимуществом досрочного погашения является возможность частичного погашения страховки: с 1 сентября 2020 года заемщики могут получить обратно свои страховые взносы, если они полностью погасили долг до истечения срока действия. Для этого должны быть соблюдены следующие условия

• Страховой полис был заключен во время получения кредита
• Во время действия договора не произошло ни одного страхового случая
• Страховой полис был оформлен до 1 сентября 2020 года

Сумма, подлежащая выплате, рассчитывается в зависимости от времени, оставшегося до истечения срока кредита.

В каких случаях досрочный платеж менее выгоден?

Досрочное погашение обычно позволяет сэкономить некоторую сумму денег, но к этому шагу всегда нужно подходить с умом.

Можно ли досрочно погасить кредит

Закон позволяет клиентам банка досрочно погашать кредиты без штрафов. Досрочное погашение может быть произведено с первого месяца действия договора неспецифического кредита, ипотеки или автокредита.

При досрочном погашении проценты выплачиваются только за фактический срок кредита. Это позволяет клиентам сократить переплату по кредиту.

Как лучше вносить досрочные платежи: полностью или частями

Для полного досрочного погашения вам нужно будет внести один полный неполный капитал плюс проценты, накопленные за месяц, предшествующий дате досрочного погашения. В этом случае ваше финансовое обязательство перед банком считается полностью погашенным.

При частичном досрочном погашении клиент сам определяет комфортную для себя сумму досрочного погашения. Эта сумма вычитается из суммы погашения основного долга.

Клиент сам решает, как пересчитать кредит. Не пересчитывая ежемесячные платежи, можно сократить общий срок кредита или уменьшить сумму ежемесячных платежей без изменения срока. Это снижает нагрузку на ваш бюджет и облегчает планирование расходов.

Чтобы узнать, какой путь подходит именно вам, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, который поможет вам рассчитать изменение процентной ставки при досрочном погашении кредита и составить новую программу погашения.

Когда досрочное погашение может быть невыгодным

Если у вас остались какие-то деньги, которые можно использовать для досрочного погашения кредита, возможно, лучше использовать их по-другому. Например, открыть депозит в том же банке по выгодной ставке. Если стоимость услуги по кредиту составляет 9% в год, а по депозиту — 11%, то прибыль покроет стоимость кредита.

Другой случай — завершить кредит с помощью доступных подушек. Это, конечно, простой и быстрый способ погасить долг. Однако если возникнет непредвиденная ситуация, когда вам внезапно могут понадобиться деньги, помните, что подушка безопасности — это гарантия.