Возмещение ущерба в порядке суброгации

Одно из основополагающих правил гражданского права заключается в том, что все убытки должны быть покрыты. Ущерб может быть возмещен немедленно, а также путем замены или уменьшения; второе часто путают с третьими лицами, а также с уступкой (переуступкой права требования по договору), поэтому, чтобы лучше понять механизм замены, рассмотрите его в рамках двух других смежных механизмов.

Две статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статьи 387 и 965 — говорят нам, что они подразумевают под заменой. Пункт 4 первого параграфа 1 объясняет, что это уступка права требования к ответственному лицу по закону первоначального кредитора страховой компании.

Раздел 965 расширяет и дополняет это определение, указывая, что эти отношения возникают по полису имущественного страхования и что объем прав, уступаемых страховой компании, ограничен страховым вознаграждением, выплаченным страховой компанией. По сути, речь идет об уступке права требования, и поэтому нельзя говорить о новом правоотношении.

Механизм следующий. Страховому случаю содействует виновник (должник). Страхователь обращается в свою страховую компанию, которая выплачивает компенсацию за убыток.

Контрагент больше не имеет права предъявлять претензии к должнику — оно автоматически переходит к нему, так как по закону. Далее страховая компания имеет дело только с должником (чаще всего через инкассо).

Сразу отметим важность того факта, что передача прав зависит от юридического требования. Это важный момент, который отличает данный институт от переуступки.

Последняя всегда и постоянно является предметом добровольной уступки прав требования, то есть по договору. Процесс обмена, с другой стороны, возможен только после наступления страхового случая и оплаты требования.

Система уступки действует в рамках договорно-правовых отношений — компенсация обмена возможна только в рамках имущественного страхования (например, потому что Mtyy приводит к уменьшению).

Таким образом, здесь мы имеем дело с уменьшением компенсации, т.е. правом взыскать с первоначального должника сумму, уплаченную за убытки, причиненные кому-либо (гражданину, организации) первоначальным должником.

Пример: один работник причинил кому-то вред (здоровью или имуществу), и по закону ответственность несет работодатель, который теперь имеет право требовать деньги с работника.

Ключевое слово — «последствия». Взаимность — это вновь созданное право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Взаимность применяется к деликтным отношениям (когда обязательство возникает в результате убытков) и может относиться к отношениям страхования, трудоустройства или субподряда.

Приведем пример, иллюстрирующий разницу между заменой и уменьшением в страховых отношениях. Вы попали в аварию, находясь в состоянии алкогольного опьянения. Пострадавший требует от страховщика компенсацию по полису ОСАГО, и страховщик платит.

В разных ситуациях это может быть концом истории. Однако тот факт, что вы находитесь в состоянии алкогольного опьянения, дает вашему страховщику право потребовать от вас компенсацию в счет возмещения, выплаченного пострадавшему. Существует также множество причин, по которым страховщики могут сократить свои права на уменьшение суммы возмещения в отношении лица, пострадавшего в результате несчастного случая.

Полный перечень перечислен в разделе 14 Закона об ОСАГО.

Другими словами, замена и уменьшение имеют общие черты, направленные на предотвращение неосновательного обогащения, то есть на то, чтобы не платить виновнику и избежать потери имущества.

Однако субституция предполагает передачу прав на те же отношения, тогда как редукция — создание новых отношений. Это важно с точки зрения исчисления срока исковой давности. В первом случае он начинается с момента возникновения первоначального обязательства; во втором случае существует право на уменьшение.

Важно также отметить, что право на сокращение не может возникнуть у страховщика, если застрахованное лицо пойдет на компромисс с виновником или если он утратит свою неправоту.

Компромисс здесь означает отказ от этого права. В этом случае страховщик может потребовать чрезмерной компенсации со стороны контрагента. Право на уменьшение возникает независимо от отношений между лицом, причинившим вред, и потерпевшей стороной.

Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации

Одной из особенностей уменьшения компенсации является то, что первоначальный кредитор должен предоставить страховщику всю информацию, необходимую для того, чтобы страховщик мог потребовать компенсацию.

Кроме того, полисы страхования имущества не могут содержать оговорки, отменяющие право страховщика на замену, поскольку это предусмотрено законом. Такие оговорки являются недействительными.

Помимо положений Гражданского кодекса, правила Верховного суда в целом также применяются к замене НЕТ.58 Например, согласно им, страховщик по полису каско (необязательное страхование транспортного средства) может выплатить за пострадавшего компенсацию сверх суммы, выплаченной по ОСАГО.

В этом случае страховщик может заменить убыток со страховой компании, по вине которой произошло ДТП. Сумма возмещения ограничена суммой выплат по ОСАГО, которую имел бы соответствующий страховщик.

Отношения между страховщиком и должником регулируются теми же правовыми нормами, которые регулируют отношения между первоначальным кредитором и должником.

Некоторые виды полисов страхования имущества регулируются другими законами, которые могут несколько изменить условия покрытия путем замены.

Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?

Если вы являетесь виновником и ваши действия привели к аварии, страховая компания направит вам заявление о возмещении ущерба после выплаты компенсации вашим кредиторам и установит срок, в течение которого вы должны выполнить свои обязательства. Если по какой-либо причине вы этого не сделаете, страховая компания передаст ваше заявление в суд.

Не рекомендуется игнорировать требования. Вы должны ответить на него письмом (лучше всего заказным письмом с описью вложения). Там укажите причины, по которым отказ или выплата невозможны.

Возможно, например, ваша страховая компания встретит вас в пути и передаст вам дозу. В любом случае, ваше молчание будет использовано против вас в суде.

Если дело дойдет до суда, вы можете попытаться доказать, что между вашим поведением и страховым случаем нет причинно-следственной связи. Другими словами, отрицать свою вину. Однако если вы сразу же возместите клиенту ущерб, а страховая компания продолжит требовать с вас деньги, вы должны предоставить квитанции.

Поэтому настоятельно рекомендуется получить от кредитора подтверждение о получении денег и, если возможно, заверить его у нотариуса. Вы также можете попытаться оспорить сам страховой случай в самом страховом суде. Как показывает судебная практика, суд будет рассматривать дело даже при наличии возражений со стороны истца.

Резюме. Субституция — это вид замены обязательства на обязательство без изменения самого обязательства. Она применяется в случаях страхования имущества и освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от уступки обязательственного характера и уменьшения тем, что не создает нового правоотношения.

Поручает проект эксперту. Юрист выполняет поручение за установленную плату. Вам не нужно самостоятельно изучать закон, читать статьи или разбираться в предмете.

Комментарии к ст. 966 ГК РФ

1. данная статья устанавливает краткосрочный срок исковой давности. Она применяется ко всем спорам, вытекающим из отношений по страхованию.

премий и других требований, вытекающих из разовых договоров, вытекающих из договоров, заключенных на основании генерального договора, конференций или договоров перестрахования. К указанным срокам исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и прекращении течения сроков исковой давности, предусмотренные статьей 12 Гражданского кодекса.

2. в случае страхового случая выгодоприобретатель по страхованию имеет право предъявить иск к страховой компании для выполнения ее обязанности по выплате страхового возмещения. Это соответствует статье 200 (2) Гражданского кодекса.

Статья 200 (2) Гражданского кодекса определяет начало течения срока исковой давности по договору страхования как обязательство, срок действия которого определяется временем предъявления иска. Таким образом, по общему правилу, исковая давность по страхованию начинает течь со дня наступления страхового случая. Для некоторых видов имущественного страхования очень трудно определить момент наступления страхового случая.

Особенно это касается страхования грузов и судов и страхования складских рисков. В этих случаях следует руководствоваться общими положениями законодательства, чтобы срок исковой давности начинался с даты, когда вам стало известно или было известно о нарушении таможенных и акцизных правил со стороны страхового сектора, торгующего таможенными и акцизными товарами. Затем следует отметить, что необходимо (путем составления торговых актов, актов осмотра, экспертизы, протоколов и т.д.) учитывать срок давности на момент обнаружения или законного установления фактов страхового случая.

Однако следует отметить, что формулировка закона о нарушении прав как основании для начала течения срока исковой давности (ст. 200.1 ГК РФ) не совсем корректна, поскольку страховые случаи не всегда связаны между собой. прав страхователя, и это может быть вызвано объективными причинами (например, стихийными бедствиями).

Осуществление права на судебную защиту в пределах указанных сроков исковой давности возможно, если право страховщика на чередование не было нарушено с учетом сроков исковой давности по претензиям и искам к лицам, ответственным за происшествие с ущербом (комментарий к ст. 965). Пропуск этих сроков является основанием для отказа в иске к застрахованному или выгодоприобретателю, если это не влечет за собой отказ от права страховщика на чередование.

3. Двухлетний срок исковой давности, установленный в настоящей статье, не применяется к требованиям, которые обусловлены заменой против застрахованного и возмещаемого лица. Эти требования применяются к срокам исковой давности, установленным положениями, регулирующими отношения между контрагентом и лицом, ответственным за причиненный контрагенту ущерб (статья 965 и пункт 4 соответствующих комментариев).

Когда возникает право на суброгацию?

Договор страхования — фактический договор — вступает в силу сразу после того, как произошел ущерб. Таким образом, право требования компенсации со стороны должника возникает, когда страховая компания выплачивает ущерб пострадавшей стороне. Сумма заменяющего требования не может превышать фактически уплаченной премии.

Другими словами, заменой может быть востребована та сумма, которую страховщик вынужден выплатить потерпевшей стороне.

Чему равна исковая давность для суброгации?

Общий срок, к которому подаются заявления о защите прав на доступность, составляет три года. Это также крайний срок для замены. Это означает, что в течение трех лет после выплаты потерпевшему страховой суммы сверх оговоренной в страховом полисе, можно воспользоваться правом замены и взыскать эти средства с виновника.

Если страховщик заявляет судебный иск по истечении трех лет, важно, чтобы суд был проинформирован об этом факте. В противном случае дело фактически будет передано в суд, и вердикт будет вынесен не в вашу пользу.

Особенности применения суброгации при имущественном страховании

Альтернатива часто используется при страховании каско, т.е. когда ущерб причинен непосредственно застрахованному транспортному средству. В данном случае непосредственный ущерб был причинен незаконными действиями трех лиц.

Когда право замены возникает в отношении имущества и комплексов, страховщик имеет право взыскать с виновника суммы, выплаченные потерпевшему по полису.

Наилучшим примером правильного использования права замены является случай, когда ущерб причинен имуществу, находящемуся в совместной или общей собственности. Другими словами, если страховая компания использует свое право замены, то потерпевший становится лицом, ответственным перед страховой компанией. Он несет ответственность за все принадлежащее ему имущество.

Условия, при которых невозможно использовать право суброгации при имущественном страховании:

1. Лицо, которое является членом семьи или иждивенцем застрахованного, освобождается от выплаты страховой компании. Проще говоря, если несчастный случай произошел по вине родительского родственника застрахованного, страховщик не обязан предоставлять компенсационные выплаты.
2. Застрахованное лицо получает ущерб от самого застрахованного. Например, водитель с полисом Каско попадает в аварию, которая является единственным ДТП, в котором участвует застрахованный. В этом случае страхователь выплачивает ему сумму, предусмотренную договором, без права требовать компенсацию в альтернативном контексте.

Эти случаи становятся недействительными, если страховщик докажет, что ущерб был нанесен застрахованным намеренно, чтобы получить страховое вознаграждение. В этом случае страховщик имеет право требовать компенсацию в соответствии с правом замены.

Применение суброгации при страховании транспортных средств, имеющих полис ОСАГО и КАСКО одновременно:

Если при ДТП ущерб причиняется одновременно разными источниками повышенного риска, возникает право КАСКО на замену пострадавшего. По этому договору пострадавший получает премию, а страховая компания может потребовать деньги с компании, причинившей ущерб. В этом случае ущерб возмещается поровну.

Особенности суброгации при страховании предпринимательских рисков:

Страхование деловых рисков — это необязательное страхование человека от ситуаций, когда запланированная сделка не может быть осуществлена по независящим от него обстоятельствам. Право на замену такой страховки имеет,

1. полная ответственность. Это означает, что право на замену страховщика не может быть реализовано при выплате страхового возмещения, если сделка не состоялась из-за небрежности некомпетентного лица.
2. Умышленное совершение противоправного действия, повлекшего за собой ожидаемый доход или обеспечение застрахованного лица.

Страховщик не имеет права на компенсацию путем обмена, если он умышленно, но не противозаконно совершил действие, которое уменьшило ожидаемые выплаты страхователя или вызвало другой финансовый ущерб. В этом случае гражданская ответственность отсутствует, поскольку лицо действовало в рамках закона.

Особенности применения суброгации при действии договора перестрахования:

Перестрахование понимается как деятельность заинтересованных сторон, направленная на сохранение имущества или активов в целостности. Для этого заключаются соответствующие договоры. При наступлении страхового случая, если основной страховщик не в состоянии выплатить причитающуюся сумму по полису, выплату производит перестраховщик.

В этот момент перестраховщик имеет право требовать деньги, выплаченные основным страховщиком. Если право обмена исключено из договора перестрахования, перестраховщик освобождается от обязанности предъявить требование, когда наступает случай, предусмотренный договором.