Долгая отдача. Когда стоит рефинансировать кредит и как это сделать — Секрет фирмы

В большинстве случаев люди обращаются за рефинансированием, если хотят снизить процентную ставку по существующему кредиту. У рефинансирования есть и другие цели, но переплата и снижение процентной ставки являются основными целями граждан.

Наиболее благоприятным периодом для рефинансирования кредитов был период с июня 2020 года по апрель 2021 года. В этот период банки устанавливали самые выгодные условия по программам рефинансирования: была большая возможность перевести процентные ставки с 15-17% на 8-9% и даже ниже.

Процентная ставка по кредиту рефинансирования напрямую зависит от базовой процентной ставки Центрального банка России. В вышеуказанный период она была самой низкой за всю историю. Затем она начала расти.

В благоприятный период КС составляла 4,25%, что сделало все кредиты самыми дешевыми за всю историю. Однако, если финансовое положение страны меняется, центральный банк повышает КИ. В результате сначала она выросла до 5 %, затем до 6,5 %, а при ставке 9,5 % рефинансирование становилось все дороже.

Затем, в конце февраля 2022 года, Центральный банк увеличил рекордную базовую процентную ставку на 20 %. После этого рефинансирование внутренних натуральных кредитов практически прекратилось, как и выдача новых кредитов и ипотеки. Они стали непомерно дорогими, и процентные ставки выросли до 25-30%.

Рефинансирование стало нецелесообразным

К 2022 году рефинансирование стало невыгодным. Люди пошли на снижение процентных ставок, но сегодняшние ставки их практически оттолкнули. Если раньше ставки в 18-20% считались очень дорогими, заемщики обращались за рефинансированием по ставкам 8-12%, то в марте 2022 года банки не могли предложить меньше 22-25%.

Понятно, что аппетита к такому соглашению не было.

Банкам даже не пришлось замораживать свои программы рефинансирования. Некоторые банки также исключили программы рефинансирования персональных кредитов из своей сферы деятельности.

Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию

Центральный банк начал снижать базовую процентную ставку, и банки начали снижать свои процентные ставки. Сначала БК упала до 17%, затем до 14%. Эксперты прогнозируют, что, если не произойдет никаких неожиданных событий или ударов в экономике, КС будет плавно снижаться, упав до 10-11% к концу 2022 года.

Чтобы не откладывать до лучших времен, рефинансируйте свой кредит; даже если КК снизится до 14%, ставки кредитования останутся высокими, и предложения по реальным ставкам в 15-17% маловероятны.

Для отсрочки до лучших времен предпочтительнее рефинансирование. Ожидается, что ситуация с процентными ставками улучшится осенью и в конце 2022 года.

Лучшие предложения банков

На практике лучшее предложение нельзя назвать лучшим, так как рентабельность остается отрицательной. Однако, если вам нужен новый кредит, рекомендуется обратиться в крупный банк. Они всегда интереснее и имеют более выгодные предложения.

Сбербанк

Возможно, вы удивитесь, узнав, что рефинансирование кредита в Сбербанке в 2022 году сейчас является одним из самых дорогих на рынке. Для сторонних клиентов установлен широкий диапазон процентных ставок: если дублировать только кредиты, закрытые самим Сбербанком, то они составляют 19,9-29,9%.

В настоящее время у ВТБ нет отдельной программы рефинансирования. Он получает стандартные кредиты наличными и предлагает рефинансирование. В своем описании банк делает акцент на «розовых» 9,9%, но по мере углубления ставок реальный диапазон ставок составляет 9,9-34,5%.

Банки часто обманывают себя, сообщая нереальные минимальные ставки. Объективно говоря, это не может быть меньше, чем текущая ключевая ставка Центрального банка России.

Альфа-Банк

В описании условий рефинансирования кредита 2022 года Альфа-банк сообщает о процентной ставке «от 11,9%». Однако изучение таблиц процентных ставок показывает диапазон 11,9-33,99%. И здесь, безусловно, лучше ориентироваться на предел, более близкий к максимальному.

К сожалению, если вы ищете лучшие предложения по рефинансированию кредитов в 2022 году, то их не существует. Рефинансирование так же точно, как и кредиты наличными.

Когда в рефинансировании есть смысл

Это актуально, если вы получили кредит в марте 2022 года, когда процентные ставки достигли своей наивысшей точки и рекорда. Многие люди тогда отказались заключать кредитные договоры, а некоторые были вынуждены согласиться на текущие условия по личным причинам.

Если в этот период вы получили кредит с процентной ставкой выше 25-30%, имеет смысл возобновить его. Однако лучше немного подождать, так ожидается, что в июне Центральный банк снизит КС на несколько единиц, а в сентябре условия будут более благоприятными.

В любом случае, рассмотрите текущую процентную ставку по вашему кредиту и процентную ставку, предлагаемую при перекредитовании сейчас. Если старая процентная ставка все же выше, используйте компьютер для расчета объективной прибыли. Если с момента заключения сделки прошло более 50% срока, сделка не всегда выгодна.

Другие причины для перекредитования

• Возникли проблемы с выплатами, и вы не подходите под официальный план расторжения кредита. Тогда вы можете провести рефинансирование, увеличив срок и уменьшив платежи.
• Квартира или автомобиль должны быть выведены из-под залога (т.е. залогового кредита). После рефинансирования кредит превращается в обычный кредит наличными, за вычетом веса залога,
• многие кредиты объединяются в один, что делает погашение кредита более простым и эффективным. Однако здесь важно провести математику и подумать, действительно ли они выгодны. Если существующий кредит относительно недорогой, то целесообразно ничего не делать.

Если же вы решились на рефинансирование по одной из вышеперечисленных причин, будьте готовы к серьезным высоким процентным ставкам и переплатам.

Что по этому поводу думают банки

Они прекрасно понимают, что процентные ставки по кредитам 2022 года делают этот процесс совершенно ненужным. Некоторые из них удалили информацию о рефинансировании со своих сайтов.

Если заемщик решит обратиться в банк за рефинансированием, ему следует ожидать более серьезного расследования. В связи со снижением уровня платежеспособности населения банки охотно идут на контакт с потенциально проблемными заемщиками.

В целом, можно сделать вывод, что во втором квартале 2022 года рефинансирование прекратилось просто потому, что для этого нет причин.

Частые вопросы

Стоит ли сейчас делать рефинансирование кредита?

Нет, предпочтительнее подождать хотя бы до осени 2022 года. К концу года эксперты ожидают значительного снижения основных процентных ставок центрального банка и снижения ставок по кредитам.

Какие ставки по рефинансированию кредитов сейчас актуальны?

При основной процентной ставке ЦБ в 14% оптимальной была бы ставка 16-17% в год. Однако сейчас банки говорят о 20-30%. Вариации очень большие.

Какие есть альтернативные варианты?

В настоящее время за кредитом наличными лучше всего обращаться в зарплатный банк. Получив его, вы сможете покрыть другие долги. Процентные ставки по таким кредитам сейчас на рынке низкие.

Принимают ли банки заявки на рефинансирование?

Да, заявки принимаются, но многие не получают одобрения. И мало кто хочет рефинансировать.

Можно ли в 2022 году провести рефинансирование ипотечного кредита?

Теоретически вы могли бы это сделать, но с точки зрения рациональности никакой выгоды от этого процесса нет, потому что процентные ставки по ипотечным кредитам так высоки.

Источник:

1. ВТБ: кредиты наличными.
2. Альфа-банк: платежи по кредиту ниже.
3. Сбербанк: рефинансирование кредита в другом банке.

Комментарии: 4

Здравствуйте, у меня две кредитные карты в одном банке. До сих пор погашение долга было очень проблематичным. Вместе со штрафом долг увеличился до /300, 000 рублей. Стоит ли делать рефинансирование или есть другие варианты решения этой проблемы. Спасибо!

Артем, Здравствуйте, хочу сказать, что банк не будет рефинансировать отложенный кредит третьих лиц. Как правило, банки не рефинансируют отложенные кредиты третьих лиц. Вам следует обратиться в банк, выдавший кредитную карту, объяснить ситуацию и попросить кредит или реструктуризацию долга.

Здравствуйте! У меня есть три карты с кредитным лимитом от разных банков. Как я могу собрать их все в одну? В настоящее время я плачу только проценты. Сумма не меняется. Это не очень выгодно для меня.

Арсен, доброе утро. Вы можете рефинансировать имеющуюся кредитную карту, увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи. С наиболее популярными программами рефинансирования можно ознакомиться здесь.

Отменить ответ

Карта 0% процентов 365 дней, обслуживание

Основные преимущества рефинансирования

Сумма кредита не должна быть меньше суммы, необходимой для погашения существующего кредита. При этом дополнительные средства могут быть получены на любые цели

Сервис — комфортное обслуживание и погашение кредита. Погашение кредита в один и тот же день перед банком.

Сотрудничество и поручитель — по новому договору можно отказаться от участия и не участвовать в погашении кредита

Подайте заявку в ВТБ на рефинансирование кредита и получите решение за считанные минуты. Почему это удобно?

Выберите дату платежа — выберите удобную дату при оформлении кредита и погашайте кредит на комфортных условиях

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, связанные с кредитами, и предназначены они для изменения условий существующего кредита. Однако механизмы их проведения различны.

Рефинансирование — это инструмент, при котором клиент закрывает старый кредит за счет нового кредита с целью улучшения условий. Кредит может быть рефинансирован в том же банке (при наличии аналогичного предложения) или в другом банке.

Реструктуризация — инструмент для управления существующими кредитами. Это изменение условий текущего кредита — платежа или срока. Цель этого процесса — облегчить заемщику условия кредитования и дать ему возможность погасить кредит.

Реструктуризация не может быть решена по желанию клиента. Для нее должно быть серьезное обоснование. Например, снижение заработной платы или временная потеря трудоспособности.

В сложных жизненных ситуациях, например, смерть родственника-родителя, изменение платежеспособности, рождение ребенка.

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгоден новый кредит, зависит от ваших условий и целей. Важно ознакомиться с условиями до подписания документа.

Процентные ставки снижены. Новое предложение имеет более низкие процентные ставки, что означает меньшую переплату. Для крупных кредитов, таких как ипотека, имеет смысл подавать заявку, если разница в процентных ставках составляет не менее 0,5%. При больших объемах даже снижение на 0,5% дает ощутимый эффект.

Вы планируете продать свою недвижимость. Если вы хотите продать квартиру или заложить автомобиль, вы можете рефинансировать свой дом или автомобиль, чтобы сделать его роскошным, и закрыть кредит после продажи.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Неподходящие процентные ставки. Если новый кредит имеет прежнюю или более высокую годовую процентную ставку.

Дополнительные сборы. Некоторые банки могут взимать плату за рефинансирование и перевод средств другим кредиторам.

Большинство кредитов уже погашены. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать проценты с учетом всех уже выплаченных процентов.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Нет текущих задолженностей. Банки не хотят рефинансировать долги, по которым они уже начали начислять проценты. Кроме того, если заемщик уже потерял платежи по старому кредиту, он может оказаться не в состоянии погасить новый кредит

У вас не было просрочек в течение последних 6-12 месяцев. Ваша кредитная история должна быть безупречной в последние полгода или год, все платежи должны осуществляться без задержек

У вас осталось 3-6 месяцев для осуществления платежей Банку или заемщику не выгодно переоформлять документы, если меньше

Кредит выплачивается в течение 3-6 месяцев Важно, чтобы банки управляли платежеспособностью и ответственностью клиента.

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает как обычный кредит в банке. Только у него есть конкретная цель — погасить кредит другому банку. один или несколько.

В договоре обычно содержится пункт, требующий досрочного погашения рефинансированного кредита в другом банке в течение определенного срока с момента оформления (60-90 дней). В противном случае банк может повысить процентную ставку или применить другие санкции. Для подачи заявки требуется официальный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (если применимо).

Подача заявки. Вы должны заполнить анкету на сайте банка или в отделении и указать, что у вас рефинансирование.

Оплата. Банк зачислил средства на счет клиента, а затем перевел их в другой банк, который погасил рефинансированный кредит, используя информацию, предоставленную клиентом. Клиенту следует только подать заявление на досрочное погашение в другой банк и убедиться, что старый кредит закрыт.

Если клиент запрашивает дополнительную сумму на личные цели, он может использовать ее по своему усмотрению — взять наличными или потратить на покупку карты.

Необходимые документы

На сайте или у сотрудника банка можно проверить точный список документов. Обычно для подтверждения дохода требуется паспорт.

Некоторые банки могут попросить копию оригинала кредитного договора, банковские справки, содержащие информацию, непогашенных задолженностях и графиках платежей.